房貸怎麼選最划算？專家教3類人挑貸款：低利率未必最適合

好事貸房貸經理張瑩茹、周錦光在節目好事貸House Loan分享各類型人們選擇房貸的技巧，周錦光強調，收入較為穩定、現金流充足的人應該要優先考量「利率」和利息成本，可以透過降低年限方式壓低成本；收入較低的小資族則應該優先考量「低月付金」的方案，才會過得比較輕鬆。

張瑩茹提問，銀行在收到貸款申請時，利率、月付金、額度，究竟是如何做審核的？哪一個比較有機會透過申覆談條件呢？

周錦光回應，銀行會看你的收入穩不穩定，這是最重要的，假設你收入是10萬元，你的貸款總共要繳的可能是5萬，這樣就是50%的收支比，此外銀行也會看你工作穩不穩定，尤其像房貸一貸就是20年、30年，他當然希望你收入是穩定的，不要有太大變動。

除此之外銀行也會看你的存摺、看你每個月的存款是否有結餘、是否是負數，如果你的財務狀況並沒有很好，銀行就會把年期縮短一點、利息拉高一點，來去平衡風險。

如果本身財務狀況好，可以去考慮是否要降低貸款年限，從而減少總利息支出；但如果你是首購族，剛成家還要負擔裝潢費用的小資族，就能考慮降低月付金來減輕生活壓力，也可以去申請寬限期。

張瑩茹補充，首購族買完房子後其實還有一連串的支出，例如裝潢費、家庭備用金等等，建議在申請房貸時把成數算清楚，不要一昧追求「低利率」，如果手中盈餘不多的話，恐怕會有繳款的困難。

周錦光分享從3種客戶類型判斷貸款方案：

第一型、現金流穩定

這種人工作穩定、收入穩定、資金也夠，條件最好，貸款也不會影響財務狀況，建議優先考量成本，也就是「利率」，還有付出的費用，年期短一點總利息支出會更低。

第二型、自備款吃緊

這種人可能是首購族買房子的人，自備款較為吃緊，就要考量「額度」，銀行給的額度一定要夠用，再來就是要考量後續支出。

第三型、現階段支出重

這種人家庭收入支出重，怕月付會壓縮生活品質，現在年輕人很多是這種類型，現階段收入還沒很高的情況下，就要把年期拉長、使月付金下降，生活負擔才不會那麼重。

張瑩茹提醒，不要拿投資報酬率去合理化自己承受不起的房貸，很多訊息會教民眾不要還房貸，利率很低、把錢拿出來做投資，其實這個風險太高了，很多投報率高的產品實際上是不賺錢的，只是不敢講而已，現在股市很火熱很多民眾就會把錢貸出來活用，但民眾要去思考，你是否真的了解股票，還是只是跟風的，如果只是跟風而不熟悉，恐怕會有很大的風險。

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