該跟進日本50年房貸？試算月少繳4500 專家點房價不會變低：還恐更推升

日本房貸都拉到50年了，台灣會不會有一天也走到這一步？50年房貸的新聞，最近引起不少台灣網友討論。

有人說：「20歲買房，70歲才還完，根本替銀行打一輩子工。」也有人反駁：「貸50年又不是一定要繳滿，有錢就提前還啊！」

坦白說，兩邊都有道理，但我認為，台灣人看這則新聞，最值得關心的可能是另一件事，如果有一天台灣房貸也從40年延長到50年，房子就會變得比較容易負擔嗎？

先算一筆帳，假設買一間1,500萬元的房子，貸款1,200萬元，年利率2.5%，採本息平均攤還。

30年房貸，每月約47,415元；40年房貸，每月約39,573元；50年房貸，每月約35,057元，從40年拉到50年，每個月少繳約4,500元。

對有家庭開銷的購屋族來說，這筆錢確實有幫助，但房子有沒有因此變便宜？沒有。還是1,500萬元。

只是把還款時間繼續往後延長，更重要的是，房貸年限拉長，還可能影響大家願意花多少錢買房。

日本SBI新生銀行推出50年房貸時，曾用試算說明：在相同利率、相近月付的假設下，35年可借約4,900萬日圓，50年則可借約6,500萬日圓。

換句話說，原本買不起的房子，可能因為貸款年限延長，突然變得有機會了。

但我想問一個問題，假設台灣某個區域，原本多數買方只能負擔1,000萬元，現在銀行讓大家有能力提高到1,200萬元。

如果房子供給有限、想買的人又多，屋主會不會因此更不願意降價？當然，不是所有市場都會如此，人口外流、房屋供給充足的地方，延長貸款也未必能支撐房價。

但至少有一個問題值得討論：原本想透過延長房貸幫助年輕人，最後增加的購買力，有多少真正留在買方身上？

台灣目前青安3.0最長仍是40年，沒有正式推出50年方案。

但我們其實已經面對類似的選擇，當房價超過一般家庭能輕鬆負擔的水準，金融制度可以透過降低利率、增加貸款額度、延長還款年限，減輕眼前的月付壓力。

這些工具都有用途，但房屋總價、家庭收入、頭期款與市場供給的問題，並不會因此自動消失。

我支持讓民眾有更多貸款選擇，但如果每次房價提高，我們的解決方法都是讓民眾借更多、借更久，那恐怕要想想，這套方法到底能走多遠。

◎本文獲 潘柏彥 授權（來源出處），嚴禁未經同意擅自轉載、重製或改寫。