賣厝阿明／專家提醒買房加好險 留愛不留債

根據財團法人金融聯合徵信中心統計112年第四季國人平均每人揹負970萬元房貸，而貸款年限約落在20~40年不等，那麼長的時間中如遇人身突發意外導致無法再還款，這項責任就會由家人承接，因此就有「房貸壽險」的出現。由於房貸壽險在國內其實已推行多年，但投保率仍然不高，因此特別邀請太平洋房屋永大旗艦加盟店店東暨臺南市不動產經紀人公會理事長陳忠信來帶大家了解房貸壽險的意義與功能。

房貸壽險顧名思義為「貸款人透過銀行為貸款中的房子購買的定期壽險，以保全在貸款期間被保險人萬一不幸身故或因疾病意外而失能，無需擔心繳不起房貸導致房子被銀行法拍，保險金會優先協助繳清房貸，有多餘的才會留給受益人」。

投保與繳款方式通常有以下兩種類型：

▌平準型：無論貸款餘額高低壽險保額都不變，因此總繳保費較高，但相對理賠金固定，有機會先償還房貸後還有餘額可以讓受益人運用，適合預算比較高或是本身沒有其他壽險保障的族群。

>舉例來說，投保房貸壽險800萬，所有權人於保險期間無論什麼時候身故，都是理賠800萬，假設所有權人身故時貸款餘額尚有300萬，那麼所有權人指定受益的家人扣除貸款金額後，還可以拿到500萬元的理賠金當作生活保障金。

▌遞減型：保障額度與保費會隨著房貸餘額逐年遞減，最終可得保險金為剩餘房貸總額，保費相對較低，適合預算比較少、或是本身已經有其他壽險保障的族群。

>舉例來說，投保房貸壽險800萬，陸續償還到貸款餘額300萬，同時間房貸壽險保額隨之減至300萬，當所有權人身故，理賠金用以協助清償房貸，才不至於若無法償還房貸需變賣房產。

陳店東另提醒民眾若房貸設有寬限期，則建議找有寬限期調整型房貸保險，或選擇平準型的房貸壽險，以達到「足期足額」讓房貸的風險完整轉嫁，保障家人幸福。

相對於一般人身壽險，投保房貸壽險的優點為保費較低且無須體檢，只要有申請房貸即可跟銀行直接提出加保需求，且若同時辦理房貸和房貸壽險，可讓銀行確保自己還款能力較高，可以爭取較優惠的房貸利率，還有房貸壽險的保費可申請併入房貸內繳納；最大的缺點就是沒有房貸當然就無法辦理此產品，且保障期間僅限貸款繳納期，當貸款一繳完保險合約也結束了。

陳忠信店東多年的服務慣性，都會把握每次跟客戶的交流去找出客戶的需求，不只是單純的買賣「房屋產品」，希望能夠次次都提供客製化的貼心服務，像是若得知客戶為單親抑或是家中唯一經濟支柱，就會在簽約前特別把房貸壽險的觀念介紹給客戶知道，希望讓客戶在成家之餘能有更長遠的規劃與轉嫁風險負擔。

非常感謝太平洋房屋永大旗艦加盟店店東暨臺南市不動產經紀人公會理事長陳忠信分享關於房貸壽險的知識內容。

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