張旭嵐／人生下半場還買房？ 中高年級房貸族為何而貸

朋友剛過50歲，最近接受了公司條件，提早優退了，但是轉身馬上開始找工作，畢竟還有房貸要繳，小孩的學費，家庭生活費，都還不允許真正過上閒雲野鶴的退休生活。

根據聯徵中心資料，統計今年第二季中高齡購屋貸款狀況，全台有19.1%是50歲以上的申貸族，其中台北市中高年級貸款者占比最高的是全台北市31.1%，也就是台北市每3名申貸者當中就有1名買方年過半百，新北市占比也達21.7%。

這些中高年級的購屋者，不啻分為這三種：

一種是大雞晚啼的首購者，辛苦大半年，省吃儉用，終於全家合力買到一間房，買一個晚年的安定感，現在自住，未來留給子女，算是了了一樁心願。

還有一種是滾動式調整的換屋族，50歲仍屬在職場活絡的中壯年，隨著資歷收入增加了，投資的財務獲利了，孩子長大了，可以為自己調整更好的居家環境，所以換屋重新背房貸。

當然，也不乏用錢滾錢的置產者，見識過房地產增值的紅利，於是累積到頭期款，就一買再買，現在出租當包租公，也為子女的成家之路先布局規畫。

有趣的是，統計也顯示，全台年過半百的申貸者「女多於男」，女性佔比55.4%。

主要也是傳統觀念認為男性是家庭的經濟支柱，多數家庭購置的第一屋是登記在先生名下，並主要負責繳貸款，而到了中壯年後換屋或購置第二屋則會考慮由太太來申貸，因此才會出現50歲以上申貸者「女多於男」。由於女性財力普遍略低於男性，且第二屋貸款利率通常較高，因此年長的購屋貸款，平均利率較高，不過和房價增值利益相比，利息仍在可以接受範圍，因此步入中年，有一定經濟水準，和充裕自備款，因此選擇不動產作為穩健投資的選項。

但現實的是，年紀越大買房，確實越不利！

銀行審核貸款年期的潛規則，通常會考慮申貸者年齡和年期加起來不超過70或75，也就說50歲申貸者最多只能申請25年期，越老購屋，可分的期數少，每月還款的房貸金額高，因此越早規劃購屋，彈性越大，壓力較小。

房子啊，真是早買早享受，晚買沒折扣！