房貸寬限期是裹著蜜糖的毒藥？專家呼籲「4族群」別碰：斷頭風險很高

房貸寬限期是在房屋貸款初期，借款人可以選擇在一段時間內「只繳利息不還本金」的還款方式。房貸經理張瑩茹在Youtube發布影片，列出房貸寬限期的優缺點、注意事項，提醒民眾一定要有明確的財務規劃再去申請，否則很可能「直接斷頭」。

張瑩茹指出，近期有網友因為選錯銀行做寬限期，雖然前5年，但每年都要重新審核一遍，導致他們的生育計畫出現變動，不敢在此時生孩子，房貸申請時，銀行有告知是「一年一約」，每年都要申請1次。

好事貸經理周錦光表示，這些都是銀行的「話術」，銀行會有客戶申請寬限期，說好一次先給1年，如果第2年需要再來申請，只要狀況沒問題都會給，但是實際核貸後，再次申請是否會通過，仍要以當下狀況判斷。

對此，張瑩茹條舉出「一年一約」可能遇到的問題：

1、在每一年申請寬限期時，都要需要再繳「千分之1.5的手續費用」，如果又續約1千萬房貸，手續費就要額外再繳1萬5千元。
2、每年申請寬限期時，銀行會重新拉聯徵評估狀況，繳款過程中很難評斷未來會有什麼變動計畫，例如想要轉換跑道、育嬰留停或想要生小孩，都是風險。

周錦光提點，銀行業間因為彼此競爭業基，加上建商要配合促銷，常以話術說服客戶，利用寬限期月付較低的特性「先買再說」。但有一點時常被忽略——寬限期其實只有繳「利息」。在本金都沒有攤還的情況下，如果工作收入不明確，銀行便可能採取一年一約。

張瑩茹分享寬限期的優點：

1、寬限期過程中，月付金會比較輕鬆，備用資金會多出很多。
2、資金靈活運用，建議房貸月付金抓在薪資30%以內，進而產生更多現金流，能夠投入其他資產。
3、換屋彈性，短期內如果有換屋需求，寬限期可讓他房子賣掉時再整筆結清，繳款負擔較小。

周錦光提到，這些優點沒有正反的論述，有的人需要資金活用，只繳利息就好，但人是有惰性的，有些人會認為借的輕鬆，剩下的錢能夠用來吃喝玩樂，久而久之會養成習慣，卻沒有去思考萬一寬限期一到，要額外支出多少金額，就會造成後續資金出現狀況。因此在辦寬限期前，一定要去思考未來的走向和規劃。

張瑩茹也列舉出4類人不建議使用寬限期，分別是：

1、首購族、小資族、短期沒有換屋需求的自住客
2、不善於理財
3、還款能力不足
4、ALL IN買方

即使前面能輕鬆還款，但後面勢必得面臨「本利攤還」，還款負擔瞬間加大，而且選擇寬限期，利息總和反倒更高。另外，對於ALL IN的買家，一旦遇到任何風險，斷頭遭到法拍的機率就大幅上升。

寬限期常常會被人利用當作炒房的工具，但政府有明令規定，一間以上就不能使用寬限期。

不少人會覺得，寬限期是讓買不起房的年輕人有上車機會，因為不用還本金，但周錦光提示，第七波打房政策出來後，購屋族一定要小心，一定要有足夠的風險承受能力，而不是「開槓桿」。

關於寬限期能否「延長」的問題，周錦光指出，本身轉貸去申請延長寬限期的機率不高，除非客戶本身條件很好，一年一約的話，銀行不給你延長也沒有辦法。

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