降息後買房有3影響指標！房貸何時降「看合約調整日」

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央行降息1碼 房貸族年省1.4萬

降息來了，這次降的當然不會只有存款利率，房貸也會跟著調降；但是我的房貸到底能降多少？什麼時候會降？有三個影響指標，分別是指標利率、加碼利率與合約調整日期。

首先來看，央行降息1碼（0.25個百分點），房貸戶可以省多少？簡單來算，利率減1碼，就等於降0.25個百分點，銀行在房貸的基準利率大約會反映14個bp（基本點，1個bp是0.01個百分點 ）。

舉例來說，原本的房貸利率1.7%的，約可以降到1.56%，以1000萬元房貸戶計算，每個月可以省下1166元，一年下來省下1.4萬元，如果利率條件不變，20年期的房貸，可以省下28萬元；因此時間拉長來看，央行降息確實是房貸族樸實而無華的小確幸。

「指標利率」各銀行略異 房貸降多少有差

盡管每家銀行的利率都得跟著央行利率變動，不過這只是大方向，各家銀行的房屋貸款利率計算，最簡單的公式就是「指標利率＋加碼利率＝房貸利率」。

央行升降息最直接影響的就是各銀行的「指標利率」，這是每家銀行內部計算出來的放貸資金成本；一般銀行會根據多家公股銀行「1年期定儲機動利率」算出平均數，成為銀行的「指標利率」；有的銀行在取官股銀行的「1年定儲機動利率」之外，會另外再加上短天期的「票券市場利率」，採用各半的權數，計算出「指標利率」；各家銀行指標利率調幅略異，因此房貸降多少也有差。

「加碼利率」因人而異 銀行保有核定決定權

至於「加碼利率」代表銀行要賺的利潤，包含銀行的承作成本與利潤，這屬於銀行內部要自行評估的部分，通常會依據客戶本身的信用條件而定，或是銀行評估後，依據個人或物件的風險來決定，風險越高、加碼利率就越高；因此「加碼利率」因人而異，銀行保有核定決定權。

由於各大民營銀行保有「指標利率」與「加碼利率」計算的決定權，盡管央行釋出降息利多，每一個房貸戶能得到的降息空間仍不同，接下來每個月要繳多少房貸金額，可自行跟房貸銀行確認。

降息新聞吵翻天，到底我的房貸到底降了嗎？房貸是不是馬上跟著調降，合約調整日期是關鍵；可先了解當初與銀行簽的房貸合約，指標利率是「季調」還是「月調」；如果是季調，Money101表示，假設最近一次房貸調整是在1月底，最快要到4月底才能享有新利率 。

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