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小資成家 房貸壽險挺你

2017-09-15 14:31:03聯合晚報 記者葉憶如/台北報導

房貸壽險本質還是壽險,只是多了跟房貸做連結,因為有房屋作擔保,因此一般壽險與銀行業願意給比較好的條件。有辦理房貸壽險者,部分銀行願意在房貸上多讓利0.05~0.17%的利率,保費又比終身險便宜很多,甚至比定期壽險還便宜二到四成,成為小資族搭配節省保費的法寶。

房貸壽險一般分成平準型和遞減型,前者類似一般定期壽險,只是相同條件下更便宜。在20年投保期間內保額都是固定的,而隨著房貸數字越來越少,發生事情時理賠金歸銀行的比例也越來越少,等房貸都繳完,發生意外時理賠金全給被保人,剩餘保額可當成家人生活費。

遞減型房貸壽險指隨著房貸償還,保額會一年一年減少,因此保費就便宜一些,保費更便宜一些,一般房貸壽險比定期壽險便宜二~四成,依各條件不同。

保險專家舉例,遞減型房貸壽險,比如貸600萬、30年,第一年600萬保額,第二年起降到580、550、530…等,依還款額度下降,保費若選一次躉繳,在貸款時要先繳或內扣一筆,可能30萬上下,換算一個月約1000元保費,也可選分期2~40年來繳。

提供身故或喪葬費用保險金、全殘保險金的遞減型房貸壽險,20年期躉繳保費,35歲男性每萬元保額約465元、女性只要228元。因此有些聰明的小資族可能選擇趁年輕投保較低保額的終身壽險,例如35~50萬元,以因應身後事不必勞煩子女,年輕剛入社會之初用便宜的意外險保障出入安全。

一旦買了房子,還可選擇20年期房貸壽險代替定期壽險,一方面殘疾重大傷害有保障,若因身故無力清償房貸時,還可以給家庭經濟保障,等到20年期滿,保額價值低,而房貸也清償,就一年年投保定期壽險。

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