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以房養老面面觀/黃天牧:商品創新 擴大保障

2019-11-19 01:09:43經濟日報 記者林子桓/台北報導

金管會副主委黃天牧
金管會副主委黃天牧
金管會副主委黃天牧指出,為照顧高齡族群,金管會近年來鼓勵金融機構推出樂齡商品,包括:年金險、安養信託、以房養老等。商業型以房養老商品在市面上有許多創意作法,譬如:結合信託、保險,給予民眾多重保障。

黃天牧表示,老化的問題不是只有台灣,今年G20第一次將老化當作全球面對的風險;去年11月的世界經濟論壇也討論老化的問題,估計在2050年,65歲以上人口會達16億人,面對退休金的差額高達400兆美元。

黃天牧說,商業型以房養老是面對高齡社會的因應方式之一,金管會希望良善機制,讓銀行在兼顧風險的前提下能提供民眾所需資金。銀行業已有一些創新作法, 如部分銀行推出不動用就不計息措施;也有銀行推出貸款本金不超過估值的一半,子女還是有機會繼承不動產。

黃天牧說,業者提出有關以房養老的問題,金管會目前都在研議中。如現行銀行實務作業流程已透過律師、第三方見證人協助年長者充分瞭解契約內容及所生權利義務,以避免產生爭議。其次,是否要加入信保機制、如何加入,也在研議中,像是偏遠地區不動產若有信用加強,讓更多民眾可以受惠、得到照顧,同時也能讓銀行兼顧風險管控。

另外,銀行業者期待以房養老業務的資本計提,可以比照自用住宅的35%,不是現在的75%,相關規定已在研議中;以及目前保險經紀人、保險代理人規則中,要求不能勸誘客戶拿不動產抵押去買保險,但若是以房養老,可否拿錢買保險,可以再討論。

黃天牧說,即使是偏遠地區的房產都有一定的價值,只是價值多少、金融機構願意承擔多少風險。十年前金管會推動微型保險,成效不錯,如何結合市場機制、創造價值,讓銀行在兼顧風險控管下辦理商業型以房養老業務,都可以思考。

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