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不動產授信資本計提新規 銀行高成數房貸將變少

2020-11-02 02:00:00經濟日報 記者邱金蘭/台北報導

國內不動產授信資本計提規定將有重大變革,金管會擬提早採用國際新規定,做好準備的銀行年底前就可率先適用,新規對房貸、建築融資都有重大影響,對銀行是一大利多,資本適足率可提高,減緩增資壓力,對高成數房貸也有抑制效果。

根據金管會5月底資料,至少已有中信、富邦及國泰世華等三家銀行,系統、資料庫分析已做好準備,有機會先採用。

最新版巴塞爾協定對不動產授信資本計提有重大變化,新規2023年上路,國內原規劃今年第3季採用,因疫情延至明年6月,近來業者爭取下,金管會研議提早至年底上路。金管會主委黃天牧日前在立法院答詢時透露,系統已建構完成的銀行,不排除年底就可適用。

官員表示,現行不動產授信計提資本的風險權數,分成自用35%、非自用75%;國際新規定則是,依房貸成數計算風險權數(LTV法),對風險掌握更加精細。

以住宅貸款為例,自用風險權數依序是20%(貸款成數低於五成)、25%(五到六成)、30%(六到八成)、40%(八到九成) 、50%(九到十成)、70%(十成以上);非自用是30%、35%、45%、60%、75%、105%。

風險權數愈低,計算出資本適足率就愈高,銀行資本成本降低,可減少增資壓力,國內銀行多希望能儘快採用國際新規定。

根據中央銀行資料,今年第2季止,國內房貸平均貸款成數七成一,以住宅房貸為例,新規定自用型適用30%(六到八成),低於目前35%;非自用型可適用45%(六到八成),遠低於目前75%,對大部分銀行有利。

官員表示,不止房貸,土地建築融資計提資本規定也大幅變動,整體而言,銀行資本適足率可以提高。

業者表示,新規定可避免銀行承作高成數房貸,因成數愈高,銀行計提資本愈多,相對不利。

至於對房市間接影響,業者表示,房市變數多,包括市場資金、不動產授信有30%上限,影響如何尚待進一步觀察。

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