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三風險兩個舊觀念 以房養老推不動

2018-09-20 01:16:11經濟日報 記者陳美君╱台北報導

銀行以房養老業務成長趨緩,引起中央銀行關注;對此,銀行主管說,華人社會普遍有起家厝不能賣、不能債留子孫等觀念,加上銀行需承擔延壽、利率與不動產跌價三大風險,才會導致以房養老推不動,業務成長明顯趨緩。

銀行主管指出,2015年11月合庫銀率先開辦以房養老業務,近三年來,銀行業務量成長日益趨緩,主要還是卡在華人的兩個觀念,包括:若不是走投無路,絕對不能變賣起家厝,否則對不起祖先;其次,兒女反對父母以房養老,以及把房子抵押跟銀行借錢這件事傳出去「很丟臉」。

除了民眾傳統觀念讓業務推不動,銀行辦理以房養老,須承擔民眾延壽,利率及不動產下跌三風險,影響銀行衝刺該種業務的意願。

一名銀行主管說:「誰知道30年後,房價是漲還是跌?上漲還無所謂,如果大跌呢?」若擔保品價值大跌,超過銀行給付的養老金,銀行就會蒙受損失。所以,銀行建議政府,應成立專責機構,利用大數法則,降低銀行風險。

所謂利率風險是指,若利率上漲,民眾需負擔的利息增加,能領到的養老金就會變少。

另方面,銀行推出的商業版以房養老,並非社會福利機構、而是商業邏輯,必須按照契約走。

假設兩夫妻住在一個屋子裡,擁有房產、辦理以房養老的先生過世了,依照合約,銀行必須處分房地產,但太太還臥病在床,銀行該怎麼處理?若基於人道考量不處分房地產,銀行就是違反規定。

銀行主管說,以房養老業務若要持續做大,就需社福機構介入,或有其他配套,讓另一半能轉至社會住宅或長照機構,獲妥善照顧,他強調,以房養老業務要走下去,一定需要借助政府的力量,否則無法做到普惠金融目標。

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