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「前低後高」房貸 利誘年輕人

2020-10-17 01:31:16經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

新冠肺炎疫情影響,房市交投不冷反熱,在央行降息、利率空前新低之下,銀行也順勢推出針對年輕族群、首購族的攤還本金「前低後高」房貸,也就是背負房貸的前期,除了提供三到五年寬限期之外,開始攤還本金的比率也比一般房貸再壓低,讓年輕人在收入相對較低時,能不被房貸壓得喘不過氣,幫助首購族有能力提早買房或買個更理想的房子。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

目前共有三家銀行推出前低後高房貸,都是公股行庫,分別為一銀、土銀與合庫銀,三家銀行的前低後高房貸,貸款天期都是30年,因為房貸期間比起一般20年期要更長,所以一銀和土銀都明定40歲或以下民眾才能申辦,只有合庫銀沒有訂定明確的年齡限制,而是看個別條件。

對於想要買房又擔心背不起房貸的年輕人、首購族來說,有三家銀行推出30年期的前低後高型房貸,除了增加新的房貸商品選擇,不用擔心買不起房,更有機會可貨比三家,可說是成家買窩的一大福音。

第一銀行副總經理蔡淑慧指出,一銀今年來房貸業務量成長理想,帶動相關手續費收益,而推出前低後高房貸,也受年輕族群歡迎,一方面符合政策扶助青年成家,也可收客層年輕化之效。

一銀指出,與傳統房貸攤還方式相比,同樣貸款年限30年,「前低後高」攤還方式前十年僅須還本10%,與一般本息平均攤還法前十年還本比率約30%相較,能有效減輕年輕人貸款初期每月還款壓力。

況且準備購屋頭期款對年輕人已是壓力,這時辦理前低後高房貸,寬限期加上前十年僅需攤付貸款本金10%,就可更有餘裕支應購屋初期的裝潢與購置家電等必要開銷支出,快樂成家。

小叮嚀/階梯式攤還本金 將考驗財務規劃

前低後高房貸因為攤還本金採取階梯式,再搭配拉長借款年限與寬限期,有利於收入不高的年輕人、首購族提升買房能力,比較三家推出此型房貸的銀行,寬限期合庫銀最長,前期約18年至20年的攤還本金比率,以一銀不到四成為最低,首購族不妨精打細算看哪個方案最適合自己。

不過,銀行也提醒,「前低後高」房貸將貸款本金延後攤還,到最後十年的攤還本金比率會拉高到過半或六成多,使得房貸後期每月期付金額將明顯增加,應及早做生活開銷收支規劃,並且整個貸款期間的總繳利息,會較傳統房貸攤還方式的利息總金額要來得高,因此是否選擇前低後高房貸,還是要看本身的財務規劃與條件。

銀行並建議,前低後高房貸讓前期的每月房貸期付金減少,但千萬不要因此將可支配所得隨便花,最好是提早做投資理財規劃,這樣可以在追求自身的月薪、年收入成長之餘,為房貸後期的還款能力多一層保險,以確保進入房貸後期時負擔加重,而償還房貸能力仍可無虞。 (夏淑賢)

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