賣厝阿明／買房菜鳥補習班「房事辭典」-負債整合

阿明學習理財一陣子之後了解到，原來投資可以用分散風險的方式，像有些股票、基金網羅好幾十家表現優良的公司，這樣一來就不用擔心把雞蛋全放在同一個籃子裡，可以比較安心。

既然賺錢可以這樣操作，那負債是不是也能夠像這樣集中管理呢？

這個單元我們邀請鵬曜地產集團執行長許哲雄來跟大家分享，負債整合也叫做債務整合，是指將多筆負債（像卡債、信用貸款、房貸、車貸等）集結在一家銀行來做償還，利用一筆較低利率或還款期限較長的新貸款來償還原本高利率的舊債務。這樣可以降低降低還款利率、減少利息支出、減輕負擔，也簡化了支付方式。

負債整合不僅讓債務還款更具可管理性，也合理的減輕負擔。最大的優點是降低每月還款金額，而且因為只剩下一筆負債，信用評分能夠逐漸回升。但因為負債整合方案是設計給已經背負不少債款的人來申請，所以相對來說銀行借款需要承受的風險相對高，申請人要通過審核也不簡單。

一、主要條件：雖然每家銀行的條件都有所不同，但基本需要滿足三點

1.年滿20歲，有工作且有固定的收入，至少在職3個月至半年以上。

2.負債比例未超過每月收入的22倍。

3.信用評分至少600分以上，仍有一定的水準。

二、優點：

1.簡化管理：債務整合成一筆貸款，減少了還款的複雜性和混亂感。

2.降低利率：通常新整合貸款的利率會相對較低，可以減少支付的利息總額。

3.降低月付款：整合貸款可能具有較長的還款期限，使每月的還款金額降低，減輕負擔。

4.改善信用評分：若能按時支付整合貸款，有助於提高信用評分。

三、缺點：

1.潛在花費：雖然整合貸款有較低的利率，但延長了還款期限，可能實際上支付更多的利息。

2.需要資格：需要符合穩定的收入、良好的信用評分等，不是每個人都能申請成功。

3.信用受損：申請整合貸款需要對信用進行查詢，這可能對信用評分造成短暫的影響。

4.延長負債：雖然每月付款可能減少，但延長的還款期限可能導致長時間都處於債務狀態。

執行長許哲雄提醒大家負債整合可以是減輕負擔的有效方法，但在決定是否進行之前，一定要考慮好個人情況，仔細比較各種選擇，做最符合需求的決定。

感謝鵬曜地產集團執行長許哲雄 知識分享

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