張旭嵐／換屋族掃到颱風尾？ 限貸可用這幾招因應

第二季央行理監事會議決議不升息，房貸族暫時鬆了一口氣，反倒變成換屋族頭在燒，因為本次理監事會議針對六都及新竹縣市等8縣市，啟動選擇性信用管制，管制地區的第二戶房貸上限為7成，且無寬限期，所以雖未升息，但仍以限貸箝制住房市，使市場交易像一壺煮不開的溫水。

限制第二屋貸款，原意是衝著投資客而來，不過換屋族群卻意外掃到颱風尾，尤其是本月正要進入核貸階段的第二屋申貸者，可能首當其衝，被央行突如其來的限貸舉動打亂陣腳，原本估算的八成若降成七成，以房價千萬為例，自備款就必須多準備一百萬，勢必擠壓到裝潢或家電預算。

雖然央行正研擬方案，排除對自用型換屋族的貸款影響，不過現正面臨貸款送件的朋友，已然箭在弦上，可以考慮幾個因應對策：

首先，若第一屋的貸款已剩不多，且手邊資金還算充裕，可以考慮先將第一屋貸款結清，那麼名下的第二屋申貸時，仍屬唯一一件房貸，便能不受限貸制約。

其二，若夫妻購屋，第一屋由先生名義貸款，可以考慮第二屋以太太或其他家人的名義申貸，若太太收入狀況不如先生，則可讓先生作為保人，仍然有機會爭取較好的貸款條件。

其三，先賣再買！若原本的換屋規劃，就有出售第一屋的打算，則可以先賣屋，再購屋，避免名下同時有兩戶貸款的壓力，也有助於爭取較好的類首購條件。

其四，若真的僅能貸七成，導致財務分配緊縮，有資金周轉需求，恐怕就得跟親友調頭寸，或求助於信貸，不過信貸利率較房貸高，且假如已有兩筆房貸，信貸承做不易，其實可以諮詢第一屋增貸的可能性，不過央行也規定，增貸資金不得流向不動產，總額度比例也不會超過核可的房貸成數，因此適用於已經繳款多年的房貸族，對於緩解生活經濟壓力仍有不小幫助。

央行無預警啟動選擇性信用管制，成為很多人換屋路上的程咬金，但與2014年針對特定區域自然人第二戶限貸6成的情形相比，本次央行的管制還算溫和，且部分蛋白區的貸款成數，本來就是抓7成左右，倒是六都和新竹縣市以外未受限制，似乎也算這波政策下的幸運兒。