房價飆漲催生40年房貸！昔日利率10%沒人敢貸滿30年...SARS期間曾有全額貸

臺灣房貸制度究竟如何從過去的高利息、短年限，一路演變成如今普及的40年房貸？

房產專家陶迪與麻太剖析1980年代至今的房貸演變史指出，臺灣住宅金融市場經歷了金融鬆綁、民營銀行成立、SARS低谷到如今的高總價時代，每個時期購屋族面臨的挑戰截然不同。

陶迪表示，1980年代適逢經濟起飛、房股市雙飆，1987至1989年間北市房價短短3年暴漲3倍。為遏止炒風，央行於1989年祭出「228專案」信用管制，半年內將房貸利率由5.5%調升至10.375%。

房貸利率翻倍，讓當時進場的購屋族承受極大的月付金壓力，更催生了著名的「無殼蝸牛運動」。

到了1990年代，政府推動金融自由化並解決地下合會問題，陸續開放民營銀行成立，並於1995年將房貸年限由20年延長至30年。

麻太指出，雖然當時法規已允許30年房貸，但在動輒10%的高利息環境下，幾乎沒有人願意借滿30年，民眾普遍選擇盡快還清貸款，避免負擔驚人的利息。

轉折點出現在2003年SARS爆發後，2003至2009年間是史上金融條件最寬鬆、最好買房的年代。

當時全球政府降息振興經濟，利率一路下滑至1.3%至2%之間；由於市場氛圍極度悲觀，銀行甚至提供「全額貸」甚至「超貸」裝潢金來吸引客戶，免頭期款即可購屋。

隨後因房價持續飆漲，星展銀行於2012年率先推出40年房貸方案。

如今政府推動青安3.0，實質上是將過去僅少數銀行承作的40年房貸普及化，並搭配年齡加屋齡上限80歲、前3年補貼等條款，協助首購族在面對高總價時降低進場門檻。

各世代購屋族從扛高利率、劇烈波動，到如今扛漫長的時間，各自展現了不同時代的居住選擇與代價。