房貸背到老已成常態！專家「只是現在緩一下」：小心未來利率變動

台灣房價持續高漲的現實，正深刻改變著民眾的購屋模式。

公股銀行最新數據顯示，30年期房貸已成為市場主流，而40年期的超長房貸更在年輕購屋族中快速普及，這背後反映的是日益沉重的居住成本壓力。

在合庫銀行的客戶統計中，30至50歲的房貸申請人佔絕大多數，其中30年期房貸已成標準配備。

銀行主管分析，這主要是因應高總價房產帶來的還款壓力，延長還款年限能有效降低每月負擔，同時保留資金運用彈性。

值得注意的是，兆豐銀行的數據更指出，今年1至4月間，40年期房貸的核准比例顯著提升，特別集中在30至40歲的首購族群。

不同世代面對房貸的態度呈現明顯差異

銀行觀察到，30歲以下的年輕購屋者最傾向選擇40年期方案，將月付金壓到最低。

40至50歲的中生代則偏好30年期，在收入相對穩定下平衡還款壓力與清償速度。

而50歲以上的購屋者多選擇20年期，展現較強的財務實力與提早清償的規劃。

土地銀行指出，雖然20至30年期房貸仍是市場大宗，但不可否認整體房貸年限確實呈現延長趨勢。

這種現象直接反映出，在房價所得比持續惡化的環境下，延長還款年限已成為民眾取得自有住宅的必要手段。

面對這波房貸年限延長的趨勢，各銀行仍維持審慎的授信原則。

公股銀行強調，無論貸款年限長短，都會嚴格評估申請人的年齡、償債能力、職業穩定性，以及擔保品的屋齡、地段等條件。

利率訂價則會綜合考量客戶財力、往來關係與風險程度，並隨市場資金狀況動態調整。

專家提醒，雖然長年期房貸能緩解當下的購屋壓力，但借款人應審慎評估長達30、40年的還款承諾，特別要考量未來利率變動、職業發展與家庭支出變化等不確定因素。

在追逐「有房夢」的同時，維持合理的財務槓桿與生活品質，才是長久之計。

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