房貸成數給不高只能認了？專家示警別死纏爛打：原行水位滿快換家

面對龐大資金需求，房屋增貸究竟該如何順利通關？理財專家Ziv學長提出完整拆解架構，強調一筆增貸必須連續闖過「房子」、「人」與「銀行」三大關卡，缺一不可。

即便實價登錄再亮眼、個人信用再優良，若碰上不對的銀行專案或銀行房貸額度滿水位，整件申貸案仍有可能功虧一簣。

Ziv學長說明，第一關「房子」看的不是屋主的主觀期待，而是銀行鑑價人員依據門牌地址、建物型態、屋齡抗性與市場流通性所評估的折算價格。

第二關「人」則是檢視借款人的薪轉存摺、負債比、有無車貸信貸或卡循，以及增貸資金的明確用途規劃。

第三關「銀行」更是決定最終成敗的關鍵，因為每家行庫的授信偏好、區域熟悉度與內部風險胃口大不相同，同一間房、同一個人，換一家銀行送件，核貸結果往往截然不同。

對於初次評估增貸的屋主，Ziv學長建議應優先洽詢原本承作房貸的原銀行。

由於原行保有借款人長期良好的繳款往來紀錄，作業流程與相關規費相對單純。

然而，若原行給出的鑑價過低、承作成數保守、利率不佳，或是受到央行信用管制與銀行法水位限制而縮手，此時就不應在原行死纏爛打，應果斷將整筆房貸轉移至其他行庫進行「轉增貸」，才能替資產爭取到合理的資金彈性。

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