抱千萬美債房貸慘被拒！銀行認列股票內規曝：這檔ETF加分幅度最大

隨台股強勢攻高帶動全民投資熱潮，不少股票族、自營商及自由工作者在申請房貸時，常好奇名下的股票資產究竟能否折算為財力證明。

房產授信專家指出，近年銀行對資產認列的態度出現明顯轉變，股票在房貸審核中的加分效益已大幅超越傳統現金定存，但各家銀行的內部審查規則落差極大，選錯標的甚至可能被銀行直接「視為零」。

過去許多人習慣以大筆定存證明財力，但對銀行而言加分效益相當有限。

多數銀行不僅要求定存必須放滿3個月以上以計算平均基數，甚至在換算資產價值時還會大幅打折，例如部分銀行僅採計10%（乘以0.1）的價值，對爭取高成數或低利率幫助微弱。

相較之下，將資金轉入波動相對穩健的優質股票或基金，在走「資產計價」審查的銀行眼中，加分幅度顯著高出許多。

標的限制嚴苛！海外ETF與美債恐遭排擠

不過，專家提醒，股票雖受銀行青睞，但各家金融機構的採認範圍大不相同。

首先是「標的市場限制」，以市場實務為例，部分銀行僅採認台灣本土市場的標的，如權值龍頭台積電，或是兼具穩定度與低波動的指標型ETF元大台灣50（0050）。

若是購買營建股，多數銀行雖同樣予以認列，但會考量產業族群的波動風險。

反觀投資海外債券或跨國市場的標的，如國泰20年美債（00687B）或富邦NASDAQ（00662）等ETF，部分銀行則會因屬於國外資產而不予採認。

亦有部分大型行庫只要是在台灣券商以台幣下單的掛牌標的皆全數認列，但會排除海外複委託部位。

留意質押地雷！盲目送件恐損聯徵評分

其次，許多存股族常運用的「股票質押」也是常見的授信地雷。

專家表示，若持有市值千萬元的股票，但已向金融機構質押借款數百萬元，多數銀行在評估市值時會直接將該檔股票認定為零。

此類族群若想利用股票加分，送件時就必須特別挑選「只採計固定配息」的銀行，以穩定的股利、股息或基金配息作為實質收入佐證。

專家特別警惕購屋族，每家銀行的授信內規各有不同，民眾在正式送件前，務必向承貸專員確認名下持有標的是否符合該行採認標準。

由於聯徵紀錄在3個月內通常以查詢3次為限，若事前未查明規則便盲目送件，一旦遇到不認列的銀行而遭退件，不僅平白浪費聯徵次數、重創信用評分，更可能讓後續房貸審核陷入進退兩難的窘境。