拿到年終先還房貸？專家搖頭「好債留著是加分」：5年後資產多百萬的關鍵

銀行不會說的事，你提前還房貸，銀行最開心！這是在懲罰你辛苦賺來的錢。

做貸款快10年，我最常聽到客戶一臉驕傲地說：「學長，我年終領了50萬，準備拿去還房貸，少繳一點利息！」

我知道，你努力工作、認真存錢，長輩都教我們「無債一身輕」，我懂你的心意，但我要告訴你一個更殘酷的真相：在這個時代，你辛苦存錢去提前還房貸，不是在省錢，你是在懲罰自己的努力。

你以為省利息，但其實機會成本更大，你正在親手放棄一個讓資產翻倍的機會，銀行最喜歡你這種「腳踏實地」的客戶了。

案例一：同樣年薪百萬 5年後資產差200萬

我有兩個客戶，A先生和B先生，都是菜鳥竹科工程師，年薪150萬。

A先生（傳統思維）： 每年分紅立刻拿去還房貸本金。5年後，房貸少還了300萬，當他需要200萬週轉時，銀行因為他手頭上沒有「活錢」，只給他5%的利率信貸。

B先生（富人思維）： 每年把50萬分紅，全部拿去買0050，他讓房貸當作他的長期合作夥伴。

5年後，B先生的資產硬生生比A先生多了200萬。這200萬不是賭來的，這是B先生保有資金的「流動性」和「套利機會」。

案例二：坐擁金山 卻被銀行拒於門外

很多人以為有資產就能跟銀行借到錢，上個月C先生來找我，他家有塊價值5,000萬的土地，是跟兄弟姊妹共同持分的，他公司急需300萬週轉，跑了三家銀行，全部被打槍。

銀行給的理由是：「不好意思，『持分』的產權不完整，我們不做。」他氣炸了：「我明明有5,000萬的資產，為什麼連300萬都借不到？」

銀行拒絕，不是因為你的資產不值錢，而是因為「持分」對銀行的內部風險控管SOP來說太複雜。銀行是理性商人，它們寧願少賺一點，也不願承擔處理複雜法律訴訟的風險，它們選擇了懶惰和安逸。

「好債」讓你上天堂，「壞債」讓你住套房，你必須認清債務的本質：房貸利率2.2%，即使你說通膨率不該計入，2.2%也是一個極度低廉的資金成本。

你拿這筆便宜的錢，去投資一個穩定報酬率5-7%的ETF，中間的利差，就是銀行送你的錢，這就是風險對沖的意義。

銀行當然不會教你這個，他們希望你當個安分守己的「好客戶」，我們就像銀行的「急診室」，是補足銀行沒辦法服務到的那一塊。

如果你遇到了像「持分資產」這種傳統銀行不做的，又急需要錢不然就有倒閉風險，該怎麼辦？學長協助過幾個，真的很複雜，需要時間。

普通人該怎麼看房貸？我知道，你心臟沒那麼大顆，看到負債就睡不著，但我也說過，善良要有鋒芒，理財要有手段。

檢查你的債務：有壞債（高利率信貸、卡債）嗎？優先還掉。
建立緊急預備金：準備6個月的生活費，這是你的護城河。
開始「好債」投資：不要提前還房貸，把錢拿去定期定額投入0050或VT。

什麼時候才該還房貸？當你的投資報酬率連續幾年都低於房貸利率，或你準備退休時。

掉入誤區不是你的錯，是從來沒人教過我們這些，學會利用銀行的錢，而不是被銀行的利息追著跑。

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