張旭嵐／免為子女憂 頂客族當自在「頂殼族」？

身邊有一對好友夫妻，兩人都屬於高薪白領的高知識青年，交往時就有共識，婚後不生孩子，雙方家長也都支持，所以對他們來說，薪水很好用，在疫情之前，三不五時吃飯店美食，每季都出國旅遊，還能常常進修課程，提升自己，在好友們眼裡真是只羨鴛鴦不羨仙，婚後買的房子，至今屋齡也差不多十多年，最近打算賣掉舊屋，換個新環境新房子，開啟新的生活享受，正是典型懂享受的頂客族代表！

「頂客族」這名詞是1950年代起源於歐美、由英文DINK音譯而來，「Double Income, No Kids」的縮寫，也就是指「雙薪水、無子女」的夫妻。

在台灣，這種「學歷高」、「職位高」、「品味高」的三高頂客族，也不在少數，根據內政部統計家庭型態調查，自101年以來至109年度為止，有小孩的核心家庭佔比，則從39%降至33.1%，減少5.9個百分點；而不僅單身戶籍者連年攀升，從11%增加至14.4%，家戶中僅夫妻的家庭，佔比也從16.8%，成長至20.3%，增加了3.5個百分點，9年間增長了43.4萬戶。

當然，所謂僅有夫妻兩人的家庭，不僅是婚而不生的「頂客族」，也包括家中子女已成年離家獨立的「空巢族」。不管是不婚、不生、或因晚婚而難生，國人生育率下降，而只生一胎的家庭隨著獨生子女長大成家，夫妻也很快會再度進入兩口之家，這也增加了市場對於小宅的需求。

很多只婚不生的夫妻，其實不見得是因為沒錢而不生孩子，有許多是因為更追求自我成長和職涯發展，因此不願給自己太大的生活或財務壓力，生活中的優先順序自然不同。

基本上，具備三高的頂客族，購屋「頂殼」能力都不差，觀察不少頂客族的購屋需求，雖然住家需求是兩人世界為主，不用留小孩房，因重生活品質，且多半雙薪，各自有工作要忙，所以書房或閱聽起居空間的需求高，因此購屋仍要2+1房以上，保留可以各自獨處的空間，兩個車位也是基本標配。

此外，由於頂客族不用考慮子女花費和學區，又因專注於工作發展，財富累積也比較快速，更有財力「喜新厭舊」，換屋頻率可能較一般有子家庭快，因此更要注重購買住宅的地段、機能和轉手性，讓資產在未來買賣或出租時，更具靈活彈性。

在華人養兒防老的觀念下，沒有子女可以養老的頂客族，提早做好資產配置和退休理財規劃更顯重要！現在政府不僅提供以房養老的貸款方案，也有銀行規劃留房養老，也就是透過信託的方式由銀行來代管出租，提供銀髮族彈性的不動產變現方式。

沒有傳統包袱的頂客族，往往對於退休生活也充滿開放思考，和同齡同溫又懂吃懂玩的好友們，一起入住養生村，也是一種可預期的趨勢，因此不少人的退休生活，人際交流反而比年輕時更多采多姿，所以就算不用為照顧子女留家產，有計畫的理財和健康生活，才是樂活人生的最佳底氣。