身障家庭拚階級翻身！她憂驟逝家人無人顧：用信託月撥12萬護母弟

房仲女王的信託選擇：愛可以承諾，責任要透過工具來延續

芳瑜（化名）的原生家庭，從一開始就不公平，父母皆為輕度身心障礙者。

在民國70-80年代，沒有基因觀念，也沒有完善的社會資源。長輩單純認為，兩個相似處境的人結婚，彼此能有照應就好。於是，在幾乎沒有選擇權的安排下，他們成為夫妻。

婚後生了3個孩子。第一個是正常的芳瑜；後面兩位弟弟，因基因關係，也有輕度到中度不等的身心障礙。

唯一「正常」的她，反而成為最被忽略的那一個。家中資源匱乏，所有心力都投注在兩個需要特別照顧的孩子身上，她常常有一餐沒一餐，沒人接送、沒人盯功課、沒人關心情緒。

她曾笑著對我說：「如果我失蹤一個禮拜，家裡可能都不會發現，因為我沒人管。」

那不是抱怨，是事實。她不只是被遺忘的孩子，而是被生活提前推上戰場的人。

也正因如此，她極度自律、抗壓、獨立，學會自己安排未來、自己消化情緒、自己替自己找出口，那些缺席的陪伴，鍛造出她後來在市場上過關斬將的韌性。

她的第一份工作是房仲助理。

25歲那年，她遇到願意理解她家庭背景、接納她責任的伴侶。婚後生子，28歲她正式投入房仲業務市場，從基層開始，她比別人更拚、更狠、更不允許自己退縮。

如今，她是千萬經紀人，是房仲市場口中的「千萬超業房仲女王」。

但她比任何人都清楚，她肩上的重量，始終比別人多。去年父親離世，她的責任並沒有因此而減少，她正式成為家中唯一可以承擔的人。媽媽與兩位弟弟，是她無法卸下的終身責任。

某次社會名人驟逝的新聞，點燃了她心中的焦慮，她來事務所找我，問我一句話：「如果有一天我突然走了，我先生會繼續照顧我媽跟弟弟嗎？」她自己都無法保證。

愛可以承諾，責任，卻未必能世代延續。她又問得更現實：「如果我留一大筆現金，他們有能力管理嗎？」

答案很清楚，很難而且風險極高。她需要我們協助她，目前可以做怎樣的安排及規劃。

目前她名下有股票、現金、不動產、保單等，我們從盤點名下保單開始。

沒有系統整理之前，她只知道自己買了很多保障，因為她一直覺得自己會早走；重新歸納後發現，壽險總保額接近3000萬元，讓我們也很訝異。

她很理性的說：「我投資選不動產，那是我熟悉的戰場；但家人要用的錢，我選『保險』因為它變現快、有槓桿、有保證。」

但我說：「一次性給付的3000萬元，對於缺乏管理能力的人來說，可能反而是風險來源。」

於是，我建議她啟動保險金信託機制。規劃架構如下：

步驟1、將指定媽媽與弟弟為受益人的壽險，全納入保險金信託。
步驟2、由銀行開立專屬三個受益人的保險金信託帳戶，專款專用。
步驟3、目前約定若啟動，每月固定撥付約12萬元生活費。
步驟4、可直接支付三人安養或醫療照護費用。
步驟5、視實際需求機動調整給付，考量通膨、物價等……。

她更謹慎的指定堂妹與堂弟擔任信託監察人，與銀行共同監督資金運用，避免不適當使用，也可隨時按照生活所需調整。至於其它不動產，則回歸《民法》繼承順位，由先生與女兒承接。

那3000萬元，不再只是數字，它是一把傘，在她不在時，仍然撐著家人。

幾天後，我們約好去銀行辦完信託開戶，那天回程，經過一座公園。兩位弟弟看到溜滑梯，吵著要下車，40幾歲的身體，住著5歲的心。芳瑜停車，看著他們一遍遍滑下來、再跑上去，笑得無憂無慮。

那是她最期待的家人的樣子，那一刻，她終於鬆了一口氣，因為她知道，即使無常發生，媽媽與弟弟也能被穩定照顧。她不再只是那個被忽略的孩子，她已然成為全家最堅實的支柱。

從那天起，她可以更安心的衝刺事業、守護自己的小家庭。因為最沉重的責任，已被妥善安放。

（本文摘自遠流出版《傳承財富不留紛爭：深耕21年、2000件繼承實務，最懂市井小民需求的地政士教你規劃遺產與節稅》，作者：李宜玲）