升息效應 以房養老申貸趨緩

央行今年連三次升息，吃掉了拿房子抵押換養老金的「以房養老」的每月生活費，也讓以房養老申貸動能趨緩。據金管會統計，9月底國銀以房養老核貸額362.3億元，與第2季底相較，季增3.64%，下探該統計以來的單季第三低，更有兩家銀行轉為「負成長」，顯示國人對以房養老申貸動能趨緩。

市場預期今年底央行將再度升息半碼，合計今年四次升息達0.625個百分點，將拉升以房養老核貸利率攀升到2.2~2.5%，若非大台北地區房子，核貸利率將上看2.8%~3%，貸款息走揚，讓老人每月需支付利息增加，也壓縮了每月領出的生活費。

據銀行以60歲老人、拿市價1,800萬房子抵押、借款30年，最高核貸成數七成約1,260萬元，再以核貸息走揚0.625個百分點來估算，老人每月實領3萬5,000元的時間，將縮短約四年、合計共少領168萬元。

銀行主管解釋，以房養老貸款息須按月繳付，每月實領金額會逐月遞減，利息收取上限是銀行月定額撥款金額三分之一，到了貸款後期，每月領取金額就會減少。

而當貸款息一路走揚，每月實領金額就會「提早」縮水，以前例估算，貸款息2%時，老人會在領息後的第15年起、每月實領額才會從3.5萬縮水到2.4萬元；但當利息漲到2.625%時，老人在第11年的第七個月，每月生活費就開始降到2.4萬元，等於提早四年降低了生活品質。

據各銀行公告，目前以房養老承辦利率，若在台北市地區，最低2.1%至2.24%，但跨出雙北市，就算是A級客戶也跳升到2.36%至2.4%；若是非雙北市地區房子的B級客戶，貸款息則大幅拉升到2.7%，若年底再升半碼，將逼3%大關。

據金管會9月底統計，共15家國銀承辦「以房養老」，累計核貸件數6,352件、核貸金額362.3億元、較6月底僅增加12.72億元，季增3.64%，下探該統計以來、單季成長第三低。季增成長率最低點是去年第2季，單季僅成長3.46%。

銀行主管坦言，「以房養老」有三個關鍵決定因素，房價估值、成數、利率，今年來各銀行嚴控房市，有銀行將「以房養老」成數悄悄從最高七成、下壓到六成，加上貸款息一路走揚，也降低了老人申貸意願，承貸量能自然趨緩。

市占四成的合庫銀，9月底累計核貸件數2,404件、核貸額146億元，各季增2.34%與2.5%，成長力道都較上季趨緩，整體來看，15家承辦銀行中，還有兩家在第3季轉負成長，核貸件數和金額都下滑，可能是因撤件或是契約到期所致。