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想買房 銀行憑啥優貸?

2017-07-13 14:20:14聯合晚報 記者仝澤蓉/台北報導

為鼓勵民眾購屋,土地銀行日前放寬最高貸款成數八成的房貸客戶條件,從原本年薪80萬元降為60萬元,其實各家銀行貸款成數條件取決方式不同,土銀以個人薪資條件為主要評估標準,算是偏向屬人主義,但包括台灣銀行與華南銀行,則多以房屋座落區段來決定貸款成數,偏向「屬地主義」,只有蛋黃區才有機會貸到八成甚至八成五。

屬人主義

看人條件 定貸款成數

土銀放寬條件後,負債比八倍以下,年所得60萬元,可以貸到八成,這樣對中南部地區,房價較低的民眾,有助於完成購屋心願;且土銀的方式重點在「人」,也就是貸款人的條件決定貸款成數 。

屬地主義

看房區段 定貸款成數

不少銀行貸款成數仍取決於房屋所在地,以台銀來說,就是「屬地主義」,將全台各鄉鎮市分為A、B、C、D四個區,可貸成數分別是八成、七成五、七成和六成五。

基本上台北市和新北市的板橋、中和、永和、新莊、新店、土城、汐止、三重和蘆洲都是屬A區,桃園市的桃園、中壢和平鎮,台南市在改制前屬於台南市的區域以及永康都是A區,也就是貸款成數最高可達八成。

偏鄉地區多屬於D區,以新北市來說,包括石碇、平溪和貢寮,都是只能貸到六成五的D區。

華南銀行也是偏向屬地主義,最精華的蛋黃區,最高可貸到八成五,包括北市全區,新北市的板橋、中和、永和、新店、新莊、三重、蘆洲和土城等八個區;蛋白區主要為六都,最高可貸到八成;再外圍的其他地區最高可貸到七成五。

負債比、收支比

前低後高 提升優貸率

除了屬人和屬地區別外,銀行根據個別客戶的條件會斟酌給予不同的貸款條件,例如土銀和華銀採取的是負債比,台銀則是用收支比來衡量客戶條件;負債比是聯徵中心總負債除以個人年收入,收支比則是每月平均收入除以每月支出,因此負債比是越低越好,收支比則是越高越好。

以土銀來說,負債比仍要求在八倍以下,年收入60萬元以上,有機會可以貸到八成;華銀則是負債比七倍以下,才能有機會談到最優成數;台銀採計收支比,基本上要達100%,如果能在130%以上,又屬於A區,較有機會談到八成房貸。

儘管能貸到八成,但有些銀行會有上限,以台灣企銀來說,主推的「財政部青年安心成家優惠購屋貸款」雖然貸款成數最高可達八成,但貸款金額最高則是800萬元,超過800萬元的額度,就需要搭配其他專屬超額優惠利率專案。

主要銀行房貸利率一覽表資料來源/採訪整理 製表/仝澤蓉、陳雲上
主要銀行房貸利率一覽表資料來源/採訪整理 製表/仝澤蓉、陳雲上

前10大銀行房貸餘額資料來源/銀行局金融業務統計輯要 製表/陳雲上
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