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如果你買房是因為這三個理由?專家說:請再三思

2021-12-10 13:26:17樂金文化 文/莉茲.威斯頓

許多人畢生夢想就是擁有自己的房子,但專家認為要仔細考慮清楚。 圖片來源/ingi...
許多人畢生夢想就是擁有自己的房子,但專家認為要仔細考慮清楚。 圖片來源/ingimage

在討論買房之前,我們應該談談你該不該買房。如果以下任何一點是你買房的原因,你最好三思。

不好的理由1:「這是個好投資。」

房子也許是,也許不是好的投資。在不動產泡沫前,房價平均增值速度,不會比通膨快(相較之下,自1928年以來,每30年股市平均年報酬率,都會超越通膨4個百分點)。平均增值的數字還不包括持有房屋的花費,包括你的房貸利率、貸款的利息,還有保險溢價、房屋、保養、修繕、裝潢的費用。

有些人運氣不錯,他們買在對的時候,而且市場後來變得熱門,房子也不需要太多照料。否則,你可能會像我的一位讀者:遷入新居後發現地下室會淹水,然後是漏水,這些修繕費花了他7,000美元,之後是化糞池系統、空調和電線壞掉。她寫道:「兩年後我們搬家時,加總所有的帳單,才知道總共花了36,000美元」。

但也不是每間房子都是黑洞。我之前提過,當你繳清房貸而房價上漲時,擁有房子的確可以幫你累積財富。事實上,擁屋者通常比租屋者有錢。根據聯準會最近的消費者財務調查結果,擁屋者的淨值中位數是234,200美元,相較之下,租屋者只有微不足道的5,100美元。但這並不表示,擁有房子就一定會變富裕,或是每一次購屋都是個好投資,或者這適合所有情況下的所有人。

不好的理由2:「我受夠了把錢花在房租。」

租屋通常比買屋便宜。在房價真的很貴的城市,例如紐約和舊金山,租屋通常便宜得多,很難說服人們買屋。在這些市場買屋,通常表示要勉強接受比較不好的房子,或是要通勤很久,不如繼續承租你所能負擔的房子。

當你付錢給房東時,未必是把錢丟掉。你是用錢交換一個住所,你也會得到彈性和自由,這些都是買屋時會犧牲掉的東西。當你租屋時,通常是房東而不是你必須負責修繕房子,或是修理半夜爆掉的馬桶。如果你住的地方環境開始變差,或者你換工作或失業了,你可以打包搬家,通常只要提前幾週通知房東即可。

沒錯,你可能得面對房租上漲和難搞的房東。但是買房子的人,通常得面對不動產稅上漲、維修費用,以及難搞的鄰居。搬家並非有趣的事,但是當你是屋主時,搬家不僅昂貴,而且又耗時,這還只是最好的情況。尋找買主可能會花上好幾個月。如果你算進仲介的佣金和搬家的費用,賣屋成本其實占掉你房屋價值的10%。如果房貸已經讓你入不敷出了,也就是你欠的錢比你的房屋價值還要高,那你可能得賤賣房子,或是貸款違約被放款機構查封,這會讓你的信用評分變得很低。

換句話說,擁有房子就像婚姻,租房子就像同居。請確定你已準備好結婚,再決定要放棄當房客的生活。

不好的理由3:「我需要房貸免稅額。」

如果你能得到免稅額,自然是好事,但這不是申請房貸的好理由。因為你能免稅的額度,要視你的課稅級距而定。如果你屬於最高聯邦課稅級(2010 年時可課稅所得為373,650美元),那麼你每繳1美元的房貸利息,只能為你省下0.35元的稅金。大部分的人能省的錢更少,因為他們的課稅級距在25%,或是更低。換句話說,只是為了免稅額而買房子,就像是送人1美元,就只因為對方會給你0.35美元。

而且不是每個屋主都能免稅。美國許多地方的房屋,並沒有貴到房貸的利息免稅額高於一般免稅額。如果你無法列舉扣除額,就無法得到免稅。同樣的,你所支付的利息通常會因貸款期間而減少。所以就算你在房貸初期可以列舉扣除額,也只能持續幾年而已。

如果你能列舉扣除,那麼房屋稅也可以扣除,但是這是完全不同的麻煩事。這些稅額是根據你房子的價值來評估的,大部分地區的增值率並沒有上限(加州是例外,根據法律,房產評估每年只能增加不到2%)。如果房子所在地區的房價開始大漲,你可能得支付非常高的稅金。許多領取固定收入的老年人,因為支付不起房屋稅,最後只好出售房子。

不論如何,擁有房子的許多成本,並不屬於免稅的部分,美國政府不會因為你的保險、修繕或維護房子,而給你免稅額,這些費用加一加還真的不少。如果你無法好好保養房子,當你必須出售時,就要花更多錢。許多買方看到明顯疏於修繕的房子,就根本不會出價。即使是在熱門的地區,買方很可能會要求屋主大幅降價,以彌補他必須支出,本來應該是你支付的修繕費用。

《富有的祕訣-我對金錢必做的10件事》。圖/樂金文化提供
《富有的祕訣-我對金錢必做的10件事》。圖/樂金文化提供

那麼,你何時該買房子?不論市場是漲是跌,我的標準答案這些年來都一樣:當你準備好的時候。這表示,當你非常強烈的想要一間屬於自己的房子時,那就是買房的時機,你要能支付所有的費用,而且打算留在當地。這樣你就能撐過市場不景氣,同時受惠於房價上漲的好處,並且享受一間狀況佳、你負擔得起的房子。

(本文摘錄自《富有的祕訣-我對金錢必做的10件事》,樂金文化出版,未經同意禁止轉載。)

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