如果你買房是因為這三個理由？專家說：請再三思

在討論買房之前，我們應該談談你該不該買房。如果以下任何一點是你買房的原因，你最好三思。

不好的理由1：「這是個好投資。」

房子也許是，也許不是好的投資。在不動產泡沫前，房價平均增值速度，不會比通膨快（相較之下，自1928年以來，每30年股市平均年報酬率，都會超越通膨4個百分點）。平均增值的數字還不包括持有房屋的花費，包括你的房貸利率、貸款的利息，還有保險溢價、房屋、保養、修繕、裝潢的費用。

有些人運氣不錯，他們買在對的時候，而且市場後來變得熱門，房子也不需要太多照料。否則，你可能會像我的一位讀者：遷入新居後發現地下室會淹水，然後是漏水，這些修繕費花了他7,000美元，之後是化糞池系統、空調和電線壞掉。她寫道：「兩年後我們搬家時，加總所有的帳單，才知道總共花了36,000美元」。

但也不是每間房子都是黑洞。我之前提過，當你繳清房貸而房價上漲時，擁有房子的確可以幫你累積財富。事實上，擁屋者通常比租屋者有錢。根據聯準會最近的消費者財務調查結果，擁屋者的淨值中位數是234,200美元，相較之下，租屋者只有微不足道的5,100美元。但這並不表示，擁有房子就一定會變富裕，或是每一次購屋都是個好投資，或者這適合所有情況下的所有人。

不好的理由2：「我受夠了把錢花在房租。」

租屋通常比買屋便宜。在房價真的很貴的城市，例如紐約和舊金山，租屋通常便宜得多，很難說服人們買屋。在這些市場買屋，通常表示要勉強接受比較不好的房子，或是要通勤很久，不如繼續承租你所能負擔的房子。

當你付錢給房東時，未必是把錢丟掉。你是用錢交換一個住所，你也會得到彈性和自由，這些都是買屋時會犧牲掉的東西。當你租屋時，通常是房東而不是你必須負責修繕房子，或是修理半夜爆掉的馬桶。如果你住的地方環境開始變差，或者你換工作或失業了，你可以打包搬家，通常只要提前幾週通知房東即可。

沒錯，你可能得面對房租上漲和難搞的房東。但是買房子的人，通常得面對不動產稅上漲、維修費用，以及難搞的鄰居。搬家並非有趣的事，但是當你是屋主時，搬家不僅昂貴，而且又耗時，這還只是最好的情況。尋找買主可能會花上好幾個月。如果你算進仲介的佣金和搬家的費用，賣屋成本其實占掉你房屋價值的10%。如果房貸已經讓你入不敷出了，也就是你欠的錢比你的房屋價值還要高，那你可能得賤賣房子，或是貸款違約被放款機構查封，這會讓你的信用評分變得很低。

換句話說，擁有房子就像婚姻，租房子就像同居。請確定你已準備好結婚，再決定要放棄當房客的生活。

不好的理由3：「我需要房貸免稅額。」

如果你能得到免稅額，自然是好事，但這不是申請房貸的好理由。因為你能免稅的額度，要視你的課稅級距而定。如果你屬於最高聯邦課稅級(2010 年時可課稅所得為373,650美元），那麼你每繳1美元的房貸利息，只能為你省下0.35元的稅金。大部分的人能省的錢更少，因為他們的課稅級距在25%，或是更低。換句話說，只是為了免稅額而買房子，就像是送人1美元，就只因為對方會給你0.35美元。

而且不是每個屋主都能免稅。美國許多地方的房屋，並沒有貴到房貸的利息免稅額高於一般免稅額。如果你無法列舉扣除額，就無法得到免稅。同樣的，你所支付的利息通常會因貸款期間而減少。所以就算你在房貸初期可以列舉扣除額，也只能持續幾年而已。

如果你能列舉扣除，那麼房屋稅也可以扣除，但是這是完全不同的麻煩事。這些稅額是根據你房子的價值來評估的，大部分地區的增值率並沒有上限（加州是例外，根據法律，房產評估每年只能增加不到2%）。如果房子所在地區的房價開始大漲，你可能得支付非常高的稅金。許多領取固定收入的老年人，因為支付不起房屋稅，最後只好出售房子。

不論如何，擁有房子的許多成本，並不屬於免稅的部分，美國政府不會因為你的保險、修繕或維護房子，而給你免稅額，這些費用加一加還真的不少。如果你無法好好保養房子，當你必須出售時，就要花更多錢。許多買方看到明顯疏於修繕的房子，就根本不會出價。即使是在熱門的地區，買方很可能會要求屋主大幅降價，以彌補他必須支出，本來應該是你支付的修繕費用。