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張金鶚…舊厝換新屋 退休花錢不存錢

2021-01-01 06:52:24聯合報 記者何醒邦/整理

無論你夢想的退休生活是什麼樣貌,都需要金錢支撐。該準備多少退休金才夠?該怎麼存?聽聽貼近你我生活的素人們現身說法,談談他們的退休金大計。

前年七月我從政大退休了,先前的舊家已住了廿五年,為了改善生活品質,退休前兩年我開始尋找心中的退休宅。

執行的過程運氣不錯,看到了好房子,讓我無縫接軌。新家是距離原住家木新路上約五分鐘路程的新成屋,總價約四千萬元,方法則是用我原來三間老屋來換。我也知道等一陣子,新屋的價格可能會下修,但我負擔得起、想要的就是那一戶,除了恐會被買走,既然要享受退休,當然愈早換愈舒服。

我的退休金大約每月平均約六萬多元,加上目前還有些兼職收入,也有些積蓄,應還不會淪為下流老人。我比較大的花費,大概就是每季去旅行一趟、吃些美食,假使錢財真的花完了,我還可以「以房養老」。

近年陸續有銀行推出商業型的「以房養老」,讓有房子且年滿六十歲的長者,可向銀行申請逆向抵押貸款,就是「用房子借錢出來」,作為日後養老費用。例如,有一長者向銀行申辦,經估價其房地產現值為一千萬元,而銀行願以房地產的七成受理貸款(一千萬元乘以○點七等於七百萬元),假設貸款年限為卅年,該長者將在每月獲得近二萬元的本金(七百萬元÷三十年÷十二個月)。

我的觀念就是NPV(凈現值,Net Present Value)等於零,這輩子的錢財、在這輩子花完,退休是要花錢不是存錢,花不完就虧大了。我跟老婆因沒有子女,所以退休後有長照醫療險,以及擁有一個有品質、可終老的房子,就很重要。

我看很多人老了,捨不得花錢,還住老舊房裡,居住品質愈來愈差;退休的人,努力一輩子,換一個好房子,住得好反而可以活更久。至於養老要多少錢才夠?每個人的狀況不同,一般人大約有一、兩千萬的房子,應就夠了。但切記,房子千萬不要提早過給小孩,不然小孩就不會常來看你了。

(政大地政系前教授張金鶚)

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