張金鶚…舊厝換新屋 退休花錢不存錢

無論你夢想的退休生活是什麼樣貌，都需要金錢支撐。該準備多少退休金才夠？該怎麼存？聽聽貼近你我生活的素人們現身說法，談談他們的退休金大計。

前年七月我從政大退休了，先前的舊家已住了廿五年，為了改善生活品質，退休前兩年我開始尋找心中的退休宅。

執行的過程運氣不錯，看到了好房子，讓我無縫接軌。新家是距離原住家木新路上約五分鐘路程的新成屋，總價約四千萬元，方法則是用我原來三間老屋來換。我也知道等一陣子，新屋的價格可能會下修，但我負擔得起、想要的就是那一戶，除了恐會被買走，既然要享受退休，當然愈早換愈舒服。

我的退休金大約每月平均約六萬多元，加上目前還有些兼職收入，也有些積蓄，應還不會淪為下流老人。我比較大的花費，大概就是每季去旅行一趟、吃些美食，假使錢財真的花完了，我還可以「以房養老」。

近年陸續有銀行推出商業型的「以房養老」，讓有房子且年滿六十歲的長者，可向銀行申請逆向抵押貸款，就是「用房子借錢出來」，作為日後養老費用。例如，有一長者向銀行申辦，經估價其房地產現值為一千萬元，而銀行願以房地產的七成受理貸款（一千萬元乘以○點七等於七百萬元），假設貸款年限為卅年，該長者將在每月獲得近二萬元的本金（七百萬元÷三十年÷十二個月）。

我的觀念就是ＮＰＶ（凈現值，Net Present Value）等於零，這輩子的錢財、在這輩子花完，退休是要花錢不是存錢，花不完就虧大了。我跟老婆因沒有子女，所以退休後有長照醫療險，以及擁有一個有品質、可終老的房子，就很重要。

我看很多人老了，捨不得花錢，還住老舊房裡，居住品質愈來愈差；退休的人，努力一輩子，換一個好房子，住得好反而可以活更久。至於養老要多少錢才夠？每個人的狀況不同，一般人大約有一、兩千萬的房子，應就夠了。但切記，房子千萬不要提早過給小孩，不然小孩就不會常來看你了。

（政大地政系前教授張金鶚）

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