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以房養老面面觀/郝充仁:信保機制 提升成效

2019-11-19 01:08:39經濟日報 記者楊文琪/台北報導

淡江大學保險系教授郝充仁
淡江大學保險系教授郝充仁
淡江大學風險管理與保險系教授郝充仁表示,以房養老是將房換錢,所以中間需要法律諮詢機構參與,而且房價需由公正第三方來估價;其次,台灣以房養老業務要走下去,一定要有信用保證機制。

郝充仁表示,以房養老的範圍很大,銀行業現在辦理的「逆向抵押借款」只是其中之一,也可「以房換房」。台灣最早推動公益型以房養老,因為發現有一些老人「窮得只剩下錢」,卻因為政府的福利制度規定排富,而無法獲得社會救助或福利金。可惜公益型以房養老實施成效不佳,後來才出現商業型以房養老,由銀行來承作。

以房養老是民眾拿房換錢,最後房子變成銀行的,這對老人與中年子女都是衝擊,因此建議要有法律諮詢機構,避免以後糾紛。其次,如果房價不高,銀行承作風險就大,建議政府角色要介入,提供信用保證。再來,民眾拿房子抵押借款,能借得多少,房價高低很重要,現在是銀行自己估價、決定借多少錢,等於球員兼裁判,建議要有不動產估價人員進去,減輕民眾的疑慮。

郝充仁說,要提高銀行承辦以房養老的意願,可從三部分來看。第一是適度將社會福利制度納入體系中。社工時常接觸老人,可以找他們來一起討論如何讓制度更周全。

第二是保險這一塊,勢必要加入,我們要思考什麼是保險、什麼是福利,是福利就回歸福利,就要排富。以房養老只是第一步,後面要跟信託(至少指定專款專用)、保險在一起,因為這些長者可拿到一筆錢,支持他生活所需,後面怎麼做,必須有一個機制。

第三,以房養老要走下去,一定要有保證機制。當然可以設定一些條件,例如房產的價值不能超過一定的數字,例如1,500萬元以下的房子才能有信保支持。

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