靠掛四搬錢買房、資金「先過水」你奈我何？幾手都沒用金流去哪銀行都知道

在近年房市操作手法推陳出新下，不少人試圖透過不同貸款方式調動資金進入房地產，包括「理財型房貸」、「增貸」甚至「掛四」貸款。這些方式過去可能被視為合法「搬錢工具」，如今已被央行與銀行列入金流審查的高風險名單。

科目四、增貸、理財房貸　都不能挪作購屋用途

所謂「掛四」其實就是「週轉金貸款」，常見情境包括：買家已用現金買下房產、或原有房貸已清償，再以該房屋為擔保向銀行重新申請貸款，或轉作「理財型房貸」使用；「增貸」則是在原有房貸基礎上，提高借款額度取得額外資金。

這類貸款的共同點是：可以迅速取得一筆新資金。但這筆資金只能用於特定用途，如整合債務、生活支出或企業週轉，一旦被挪作購屋、還其他房貸或投資不動產，就踩到了信用違規的紅線。

第五波信用管制上路：資金過水時代結束了

自民國112年6月15日（2023年）起，中央銀行啟動第五波信用管制，對於這類「非購屋名義」貸款的資金流向，展開嚴格控管。只要與原申請用途不符，例如：

說是拿來裝潢，實際上拿去付頭期款；
說是用來週轉，實際上是替另一間房還房貸；
家人增貸、再匯款「過水」給你當購屋基金；

這些情況都可能被認定為違規申貸，面臨懲罰性違約處分。

錯用貸款資金的代價是什麼？

一旦銀行查出貸款用途與申請時不符，申貸人可能會面臨：

貸款當場駁回

自備款來源說不清楚，直接退件

列為拒絕往來戶

信用紀錄受損，未來再貸款難上加難

遭罰款處分

央行可對違規用途開罰

被要求提前清償貸款：原來貸下來的錢，可能被要求一次還清。

資金過水已過時 金流再怎麼繞也藏不住

不少人仍懷抱僥倖心態，認為「只要資金轉個幾圈」就能甩掉追查。例如：

先買賣幾檔股票，再把錢領出

匯給親人再由對方轉回來

透過基金交易或質押操作暫時洗白資金

這些在以往或許能蒙混過關，但在今日的金流透明制度下，銀行查的不是你帳上有沒有錢，而是錢最初從哪裡來、最後花到哪裡去。

銀行怎麼知道你資金用了在哪？聯徵與金流報告就是答案

從聯徵中心的報告到每筆匯款紀錄，銀行都有系統掌握資金流動全貌。不只你，就連匯款給你的人也可能被要求提供存摺明細、甚至列為保證人。如果連交代都交代不清楚，銀行自然就有理由拒絕核貸。

為何央行要這麼嚴？防止房市資金槓桿膨脹過快

房價長期居高不下，央行擔心的並不只是單一違規行為，而是整體金融體系的穩定。一旦市場過熱、資金透過各種方式集中進房地產，背後其實是全民財務槓桿不斷加壓。若哪天房市出現反轉，不只是個人受傷，整體銀行體系也會被波及。

這就是央行連年推出信用管制的主因：從限貸、控成數，到嚴查資金流向，目的就是要降低系統性風險，避免台灣房市變成一顆高槓桿的資金泡泡。

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