【貸款有解，財務有序②】負債比過高怎麼辦貸款？負債比怎麼算？3種計算方式與改善方法一次看

無論是申請信用貸款、房貸或其他貸款，貸款機構除了檢視收入、工作穩定度與信用狀況，「負債比」也是評估申請人還款能力的重要參考指標之一。

即使有穩定工作與固定收入，如果每個月已有相當比例的收入用於償還房貸、信貸、車貸或信用卡等債務，就代表申請人的負債比已經過高，可支配所得相對有限。申請新的貸款時，可能會影響貸款機構對還款能力的評估。

究竟負債比怎麼算？負債比多少算高？負債比過高怎麼辦？

本文整理常見的負債比計算方式：DBR 22倍、月負債比與總資產負債比，並提供3個改善負債結構的方法，幫助申貸前先掌握自己的財務狀況。

負債比是什麼？為什麼負債比會影響貸款？

「負債比」主要透過計算收入、資產與負債之間的比例，了解申請人目前的負債程度，以評估是否具備足夠的還款能力，是貸款機構評估風險的重要參考依據。

舉例來說，如果每月平均收入為5萬元，但每個月已有3萬元固定用於償還房貸、信貸或其他債務，代表有六成收入已被既有債務占用，實際可支配的資金只剩2萬元。

因此，當負債比偏高時，通常意味著現有債務負擔較重，若再增加新的貸款，每月還款壓力也將隨之提高，貸款機構在評估貸款額度、利率及是否核貸時，自然會更加審慎。不過，不同貸款機構採用的計算方式與審核標準可能有所不同。

負債比怎麼算？常見3種負債比計算方式

談到「負債比計算」，實際上可能指不同的財務指標。貸款申請時較常見的包括「DBR負債比率」、「月負債比」及「總資產負債比」，三者的用途與計算方式並不完全相同。

1. DBR負債比率：無擔保債務22倍規範

負債比率DBR（Debt Burden Ratio）主要用來評估個人無擔保債務總額及平均月收入的比例，是金融機構承作無擔保債務時的審核標準。

常見的無擔保債務包括信用貸款、信用卡循環利息、預借現金等。依據金管會規定，金融機構辦理個人無擔保債務授信時，會受到「DBR22倍」規範限制，也就是全體金融機構的無擔保債務歸戶後，其總餘額原則上不得超過平均月收入的22倍。

DBR負債比率計算方式：
負債比率（DBR）= 無擔保債務 ÷ 平均月收入

例如平均月收入為4萬元，4萬元×22＝88萬元，代表依DBR 22倍規範計算，無擔保債務總額的22倍上限為88萬元。

不過，22倍是授信規範的重要門檻之一，並不代表只要低於22倍就一定能取得貸款。金融機構仍會綜合評估信用紀錄、收入、工作穩定度、既有負債及個別授信政策。

2. 月負債比：每月有多少收入正在拿來還債？

「月負債比」主要評估「每月需要償還的債務」佔「平均月收入」的比例，可用來檢視每月現金流與還款壓力。

而平均月收入的計算方式，除了固定薪資之外，也可將獎金、年終獎金等收入一併計入，加總後再除以12個月，即可得出平均月收入。

月負債比計算方式：
月負債比＝每月債務支出 ÷ 平均月收入 × 100%
例如每月收入5萬元，每月房貸、信貸及其他債務合計需償還2萬元：
2萬元 ÷ 5萬元 × 100%＝40%
代表每月約有四成收入用於償還債務。

然而，貸款機構在審核貸款時，對月負債比並沒有一致適用的審核標準，各家貸款機構仍會依貸款類型、收入、信用條件與內部授信政策進行評估。因此，比起單看負債比是否低於特定比例，更重要的是確認收入扣除每月債務與必要生活支出後，是否仍保有足夠的還款餘裕。

※ 各家貸款機構對月負債比的審核標準可能不同，實際核貸結果仍會評估收入狀況、信用評分、工作穩定度及貸款方案等因素影響。

3. 總資產負債比：檢視整體財務結構

「總資產負債比」則著重於檢視個人整體資產與債務的財務配置情形，透過計算個人名下所有資產及所有負債之間的比例，評估申請人的總資產是否足以支撐負債。

總資產負債比計算方式：
總資產負債比 = 負債總額 ÷ 資產總額 x 100%
例如名下存款、不動產及有價證券等資產合計500萬元，房貸、信貸、車貸等負債合計250萬元：
250萬元 ÷ 500萬元 × 100%＝50%

總資產負債比可作為檢視個人整體財務結構的工具之一，但實際申貸時，貸款機構仍會依申請人條件、貸款方案及內部授信標準採取不同的審核方式。

負債比過高怎麼辦？3招改善負債結構

若發現自己的負債比偏高，不宜急著透過借貸解決資金問題，而是重新檢視當前的財務狀況，盤點各項債務、利率、每月還款金額與收入，再評估合適的改善方式。

優先清償高利率債務

如信用卡預借現金、信用卡循環這類高利率債務，若未在繳款日前全額繳清，未償還的金額便會產生循環利息，隨著利息持續累積，不僅導致還款壓力快速增加，負債比也將隨之上升。

因此，優先清償利率較高的債務，並調整消費模式，養成按時全額繳清、避免過度刷卡的習慣，才能防止債務問題再度惡化。

停止新增負債，避免以債養債

「借新還舊」看似能暫時緩解短期資金周轉壓力，但若缺乏完整的還款規劃，不僅無法有效降低整體負債，還可能因利息及相關費用增加還款成本，進一步加重財務壓力。

應避免透過借貸填補資金缺口，並優先清償既有債務，才能避免陷入「以債養債」的惡性循環。

透過債務整合調整負債結構

若名下有多筆信用貸款、信用卡循環等高利率債務，可評估以利率相對較低的貸款方案（如二胎房貸、房屋增貸），將多筆債務整合為單筆貸款集中管理。

債務整合能幫助降低利息支出及還款壓力，還能幫助簡化債務管理，若後續穩定按時還款，在降低負債比的同時也能逐步恢復信用評分。

進一步了解債務整合申請方式及注意事項：債務整合｜原來協商會影響信用？1管道快速減輕還款壓力

負債比不只是審核貸款時的參考指標，同時也是一項財務檢視工具。面對資金需求，更重要的是盤點收入、資產與負債，申貸前理性評估自身財務狀況及還款能力，選擇合法透明的貸款管道，多家比較貸款方案，才能避免短期週轉需求轉變成長期債務壓力。

若有資金周轉或債務整合需求，或想更清楚了解目前的負債狀況是否影響貸款申請，國峯厝好貸提供免費貸款諮詢服務，協助申請人釐清財務狀況與貸款條件，並依資金需求評估合適的貸款方式，讓資金規劃更有方向。

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