青安3.0符合條件不等於核貸！破除3迷思：不一定能貸8成...收支比仍是關鍵

青安3.0將在8月正式上路，這次維持青安2.0的補貼內容「3+3」，前3年內政部補貼1.5碼（0.375％）、公股銀行補貼半碼（0.125％），後3年每年減少補貼半碼，補貼期滿後恢復為原貸款利率。

想要申辦青安3.0貸款的民眾，公股銀提醒注意3大迷思，包括收支比、鑑價金額與貸款成數等問題，千萬不要輕易被房仲、代銷所騙。

50歲之前都可申貸！貸款年限＋年齡不得超過80歲

青安3.0延續2.0共7項條件不變：

借款人須滿18歲

本人、配偶及未成年子女「均無自用住宅」

購屋須為自住使用，銀行比照2.0向貸款戶徵提「切結書」，確保不會轉租或利用人頭戶投資

貸款額度最高1,000萬元

成數最高8成

貸款年限最長「40年」寬限期維持5年

借款人「一生只能貸款一次」

與青安2.0最大的不同，在於借款人申貸年齡須未滿50歲，且申貸年齡與貸款年限合計不得超過80歲。

舉例來說，30歲的貸款者，貸款40年相加僅70歲，可以貸好貸滿；但如果貸款者接近50歲，貸款40年就會超過80歲的限制。此外，借款者所得總額超過200萬元者，也會被青安3.0「拒絕」。

特別照顧婚育家庭！最高額度可達1,500萬元

青安3.0特別照顧婚育家庭：

結婚2年內購屋：最高額度可達1,200萬元

育有未成年子女：最高額度可貸至1,500萬元

此外，購買房屋的總價或住宅鑑價，台北市不可超過3,500萬元、新北市與新竹縣市不可超過2,500萬元、其他縣市則為2,000萬元以下。

青安2.0舊戶注意！8月起補貼縮水

青安3.0所有貸戶均享有前3年利息補貼2碼（內政部住宅基金補貼1.5碼＋公股銀行減收半碼），滿3年之次日起每年補貼減少半碼，補貼期滿後回復原貸款利率。

青安2.0舊戶今年8月起補貼將減少半碼。以貸款一段式利率1.775％為例，8月起提高到1.9％，貸款800萬元、30年期，每月房貸本息攤還從28,678元拉高到29,171元，每月多負擔約493元。

若貸款1,000萬元、30年，補貼完全落日後每月本息攤還增加到38,352元，負擔增加2,505元。

3大迷思沒搞懂 小心貸款辦不下來！

我們特別向「中華民國不動產金融知識發展協會理事長」呂崑富諮詢專業觀點，他從金融實務角度提出以下分析：

迷思一：銀行只看青安資格 不看收支比？

「很多人以為符合青安資格就一定能貸到錢，這是最大的誤解！」呂崑富指出，銀行審核貸款時仍會嚴格檢視借款人的收支比，每月房貸與其他貸款的總還款金額，不得超過固定收入的一半。

簡單講，青安只是給了你「入場券」，但銀行願不願意借你錢、借多少，還是要看你的還款能力。

迷思二：銀行貸款金額＝買賣價？

「銀行評估房屋價值會以多項指標分析，不一定是買賣價格。」呂崑富提醒，銀行的鑑價結果可能低於成交價，這中間的落差就必須由買方自備款來補足。

如果鑑價只有900萬，成交價卻是1,000萬，銀行最多只會用900萬來計算貸款額度，千萬不要以為成交價等於銀行的鑑價。

迷思三：青安寫8成就一定貸得到8成？

「青安雖然最高可貸到8成，但成數上銀行仍會視借款人的財務狀況、擔保品價值與保證人等綜合評估。」呂崑富直言，如果信用條件不夠好、擔保品有問題，銀行核給的成數可能不到8成，甚至可能拒貸。

他特別提醒：「不要輕易被房仲、代銷的『保證8成』話術所騙，到時貸款成數不足，補不出差額可是會面臨違約風險的！」

先搞清楚自己的貸款能力 再出手買房

呂崑富最後呼籲，青安3.0雖然是政府照顧年輕人的美意，但終究只是「輔助工具」，不是「免死金牌」。他建議購屋族在出手前，先做三件事：

試算自己的收支比：確認每月還款能力，不要超出負荷

事先了解銀行鑑價：不要只看成交價，還要確認銀行是否認這個價格

準備足夠的自備款：不要押在「8成」的假設上，至少多準備一成現金

青安3.0雖然補貼優惠誘人，但貸款不是「申請就過」，成數、利率、年限都不是保證數字！把自己的財務狀況搞清楚，才是買房最務實的第一步。

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