青安3.0改制差異一次看！專家意見分歧：過濾掉非目標客群、但恐誤傷高齡首購族

「青年安心成家購屋優惠貸款2.0」即將於2026年7月底到期，行政院已於16日審查通過「青安3.0」接續方案，預計自2026年8月1日執行至2029年7月31日止。

新制度圍繞「減輕負擔、快樂婚育、精準對象、完善機制」四大核心，除了增設申貸年齡與所得排富天花板外，也進一步推升婚育家庭的融資額度，讓政策資源能準確挹注至剛性自住需求的青年族群。

一、四大政策精進方向

減輕負擔（補貼採「3+3」階梯式退場）：無論是既有借款人或新申辦戶，前3年皆享有政府與銀行共2碼（0.5%）的利息折抵，優惠後的實際利率為1.775%。

自第4年開始，利息補貼每年縮減半碼（0.125%），直至第6年補貼結束，第7年起回歸一般市場利率（約2.275%）。

累積省息試算： 以申貸1000萬元為例，6年下來可省下約225000元利息；新婚戶申貸1200萬元可省約270000元；育兒戶申貸1500萬元省息幅度更高達337500元。

快樂婚育（提升特定家庭融資上限）：一般首購族最高核貸金額維持1000萬元；登記結婚2年內的新婚家庭，最高額度提高至1200萬元；育有未成年子女的家庭，最高申貸額度則大幅拉高至1500萬元，貸款成數上限維持8成。

精準對象（鎖定目標族群）：雖然保留了最長40年還款期與5年寬限期的彈性，但增設申貸者年齡上限，並同步針對借款人年收入與房屋總價設下排富條件。

完善機制（加強貸後管理防弊）：沿用「一生僅能使用一次」、簽署自住聲明、貸前嚴格徵審與貸後稽查機制。若發現轉租、人頭戶或違規行為，公股銀行將依法追討已撥付的利息補貼。

二、青安3.0「四大申貸新門檻」

申貸年齡與「80條款」限制：申請人於申辦時年齡必須未滿50歲，且必須符合「申貸年齡＋貸款年限不超過80」的規定（例如：48歲申貸，還款年限最高僅能核給32年，無法適用40年期）。

個人年收入天花板（排富機制）：申請人個人年度總所得不得超過200萬元。由於計算標準是以個人而非家戶總收入為單位，可避免雙薪家庭因結婚而喪失優惠資格。

區域房屋總價上限：

台北市： 標的物總價最高限制為3500萬元。

新北市、新竹縣（市）： 標的物總價最高限制為2500萬元。

其餘縣市： 標的物總價最高限制為2000萬元。

補貼遞減與舊戶連動：

補貼機制設有3年全補、後3年遞減的緩衝期。需要特別注意的是，此退場機制同時涵蓋舊有青安1.0與2.0的已貸戶，只要補貼時間滿3年，自8月1日起便會開始按年遞減補貼幅度。

三、新舊方案銜接原則

申辦日為劃分基準： 2026年7月31日前提出申請者歸屬「青安2.0」；2026年8月1日起申請者一律適用「青安3.0」。

婚育戶撤案重申機制： 於2026年7月31日前已申請但「尚未完成撥款」的借款人，若自身具備新婚或懷孕育兒條件，可自行向原承辦公股銀行撤回舊案並重新申請青安3.0，以爭取更高貸款額度，但仍需重新接受3.0新制的年齡、所得與總價等審查標準。

四、專家與市場觀點整理

肯定派：

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐認為，新制保留了額度與寬限期的基本架構，讓近期有購屋計畫的首購族免去搶貸壓力。

同時，針對新婚及育兒家庭大幅提高申貸上限，能直接擴充剛性買盤的資金實力，除了提高年輕人成家意願，也有助於帶動3房等中大坪數住宅的交屋與交易熱度。

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨與大家房屋企劃研究室公關襄理賴志昶評估，過去舊方案運作期間，不乏冒名申貸、長輩借名買房等灰色地帶。

這次政府祭出年齡頂標與收入排富條款，就像是透過雙重關卡過濾掉非目標客群，確保優惠利率資源真正落實於年輕首購族身上。

疑慮與檢討派：

台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中提醒，關於婚育認定與後續離婚追繳補貼的規定仍有討論空間。

若借款人是因為受暴等非自願因素離異，一律沒收利息折抵反而有失公允，主管機關宜建立彈性排除機制，以免對受害者造成二次傷害。

房市趨勢專家李同榮則持保留態度，直言用50歲作為門檻過於僵化，容易誤傷因為職涯發展較晚才買第一間房的「高齡首購族」。

且各縣市總價上限的劃分過於粗略，恐怕難以精準反映雙北等高房價區域的實質購屋市場現況。

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