最高貸1500萬不等於買得起！青安3.0試算月付金暴衝 專家：真正壓力從第4年開始

「阿明，新青安3.0最高可以貸1,500萬元，前3年利率又只有1.775%，是不是月薪普通也能輕鬆買房？」

先別只看最高額度與最低利率。青安3.0自2026年8月1日起上路，申辦至2029年7月31日。一般符合資格者最高可貸1,000萬元，新婚兩年內家庭最高1,200萬元，育有未成年子女家庭最高1,500萬元，貸款成數最高八成、年限最長40年、寬限期最長5年。

不過，最高額度不等於銀行一定貸滿。銀行仍會依收入、負債、信用紀錄、房屋鑑價與還款能力審核。

青安3.0新增三道門檻：

申貸人須未滿50歲，且申貸年齡加核貸年限不得超過80年。

借款人本人年所得不得超過200萬元。

房屋總價則依區域設限，台北市最高3,500萬元，新北市及新竹縣市2,500萬元，其餘縣市2,000萬元。

利率優惠採「3＋3」退場機制。

假設央行利率不變，前3年一段式機動利率為1.775%，第4年提高至約1.9%，第5年約2.025%，第6年約2.15%，第7年起回到原貸款利率約2.275%。

以使用3年寬限期試算，前3年只繳利息。貸款1,000萬元，每月約繳1萬4,800元；貸款1,200萬元，每月約1萬7,800元；貸款1,500萬元，每月約2萬2,200元。

但真正的壓力從第4年才開始。

因為40年貸款包含寬限期，使用3年寬限後，只剩37年償還本金。以貸款1,000萬元、40年期為例，第4年月付約3萬1,400元，第7年起約3萬3,200元。

貸款1,200萬元，第4年約3萬7,700元，第7年起約3萬9,900元。若貸款1,500萬元，第4年約4萬7,100元，第7年起接近5萬元。

若選擇30年期，月付壓力會更高。貸款1,500萬元、使用3年寬限後，第4年約繳5萬9,200元，第7年起約6萬1,800元。

若只有20年期，第7年起月付更可能接近8萬8,400元。

阿明提醒，寬限期不是少繳本金，而是延後還本金。

以1,500萬元、40年期為例，寬限期內每月約2.22萬元，開始還本後接近5萬元，負擔超過一倍。若使用完整5年寬限，本金攤還期更短，後續月付金還會再提高。

新舊方案以申請日區分，2026年7月31日前申請適用青安2.0，8月1日起適用青安3.0。

已申請青安2.0但尚未撥款者，若符合婚育資格，可向原公股銀行詢問是否撤案重新申請，但須重新接受年齡、所得、房價與授信審查。

青安3.0可以降低購屋初期利息，卻不能取代還款能力。買房前不能只看前3年的1.775%，至少要用第7年後的2.275%試算，並預留升息、育兒、失業與修繕支出。

最高可貸1,500萬元，不代表家庭就適合背1,500萬元房貸。前3年繳得輕鬆不算真正買得起，第7年後仍能穩定負擔，才是安心成家的關鍵。

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