家族長輩幫湊頭期...小心銀行會拒貸！專家揭銀行「隱藏風控」：提早半年養帳戶
房價居高不下，許多年輕人買房成家，往往得依靠「 家族大會師 」才能湊齊自備款。
若是有購屋族的買房頭期款是向多位家人分別借貸而來，包含父親資助100萬元、母親50萬元、姐姐50萬元、連阿嬤也大方掏出50萬元，總計250萬元的款項由4位親屬跨世代拼湊而成，如此複雜的自備款來源金流，是否會引發銀行風控疑慮，進而導致無法順利核貸？
對此，專家嚴正提醒，這種多頭借貸的資金結構，確實有可能成為銀行拒貸的導火線。
房產專家指出，在中央銀行緊盯不動產授信及防制洗錢金融稽查日益嚴格的趨勢下，銀行在審核房屋貸款時，不僅會評估申貸人本身的收支比與信用評分，「自備款的來源與軌跡」更是近年審查的重中之重。
當申貸人的帳戶在短期內有來自非本人、且多個不同戶頭的大額資金匯入，銀行的法規遵循與授信單位很容易提高警覺，質疑這些款項是否屬於「借貸」而非「贈與」。
此外，如果這群親屬資助的250萬元本質上是必須償還的借款，這代表申貸人在背負房貸的同時，私底下還擁有龐大的私人債務，這將嚴重轉嫁申貸人未來的實質還款能力。
為了避免呆帳風險，部分審核風格較為保守的銀行，確實會以金流來源過於複雜、真實負債比難以勾稽為由，直接拒絕給予核貸，或者採取降低貸款成數、拉高貸款利率等防禦性措施。
不過購屋族也不必過度恐慌，每家銀行在實務上的風控標準與主觀角度不盡相同，市場上並不存在「 只要金流複雜就絕對無法核貸 」的鐵律。
部分銀行只要申貸人能夠提供親屬間的資金贈與證明、或是出具清晰的匯款軌跡與二等親以內親屬關係證明，依然有機會順利過件。
建議購屋族若需靠全家人合資買房，最好提早半年進行「 資金養帳戶 」，或在申貸前向專業貸款顧問與地政士諮詢，預先配對對金流審查較為友善的金融機構，以免在臨門一腳時因自備款金流卡關。
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