月收7萬也被銀行拒絕申貸？專家揭密授信潛規則：這類職業年薪高也沒用

許多年輕人或自由工作者在申請房貸時，常因職業屬性特殊而遭到銀行婉拒或調降額度。

房產專家貴哥今日在社群平台揭密「 銀行比較沒有那麼喜歡的職業 」，直接點名計程車司機、外送員以及傳統業務人員等三大自由度高或高獎金制的行業，在申請房屋貸款或信用貸款時，由於整體職涯與每月金流的風險係數較高，往往會被銀行房貸部門列入高度審查的敏感名單中。

房產專家貴哥指出，雖然這類型工作者的實際年收入不一定差，甚至在精準操作或拚命跑單的狀況下，月總收有可能遠比一般領死薪水的辦公室上班族還要多。

然而，這類職業最大的致命傷在於「 收入不固定 」的型態。

例如這個月因為適逢旺季或拼出業績而大賺六、七萬元，但下個月可能因為淡季或接單量下滑而只剩三、四萬元，暴起暴落的現金流，是銀行審查時最不樂見的狀況。

貴哥從銀行授信的風控邏輯分析，當面對這種每個月金額不斷跳動的存款帳戶時，銀行核貸系統會變得很難去精算申請人的「 收支比 」，也無法給予穩定的還款能力評估。

銀行的核心訴求是確保借款人能在未來20年、30年內，每個月都按時吐出固定的本息，如果收入像坐雲霄飛車，哪怕平均年收再高，銀行都會擔心申貸人在收入谷底的月份面臨繳不出房貸、導致資產淪為呆帳的風險。

對於這類高收入卻不固定的工作者，貴哥也揭露了銀行內部業界常見的現實潛規則。

他透露，就算申貸人信用無瑕疵、銀行最終點頭願意放款，通常在最關鍵的「 收入認定 」與財務體檢上，銀行審查人員也不會用帳面上的最高數字來計算，而是會直接調閱最近六個月的平均薪資或入帳紀錄，並直接進行「 打八折 」的保守認定，這也意味著最終核貸下來的總額度將不若預期。

若屬於這類職業的民眾未來有買房申貸計畫，應提前至少半年至一年進行財務美化，例如透過定期存入固定金額營造「 類薪轉 」紀錄，或補上年度扣繳憑單、甚至是提供保證人與股票等強大財力證明，來消弭銀行的顧慮，才能在買房路上順利過關。

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好事貸-貴哥來開講

貸款職人「貴哥-孫鴻貴」，前銀行資深經理，連續多年房貸業績全國第一。離開銀行創辦好事貸品牌， 並致力推動金融貸款知識的透明化與普及化，自製的影音圖文獲得許多知名媒體引用。