分期買iPhone、房貸少100萬？專家曝「0利率分期」其實不影響：關鍵在3事

分期買iPhone，房貸少了100萬？最近看到一則新聞，說有人分期買iPhone，結果房貸額度少了100萬，一堆人嚇壞了。我直接告訴你真相：銀行根本不在乎你買不買iPhone，銀行在乎的是你「會不會還錢」。

很多人都被這種新聞標題嚇到，但真相是：「0利率分期」本身不會影響你的房貸。

你用PChome、momo買東西，分個24期0利率，只要你每期都準時繳清，銀行根本不會扣你分。那為什麼新聞那個人房貸會少100萬？因為銀行看到的，不是他買iPhone，而是他其他的財務習慣。

真正會讓你房貸額度縮水的，是這三件事：

1. 信用卡循環利息

你每個月只繳最低應繳，剩下的一堆卡債在那邊滾14.99%的利息。在銀行眼裡，你就是「財務困難」。

2. 預借現金

你連幾千塊現金都要從信用卡領出來，代表你戶頭一毛錢都沒有。這在聯徵上超扣分，一次扣20分以上。

3. 信用卡帳單分期

這跟「0利率分期」不一樣。這是你卡費繳不出來，主動打電話給銀行說「我要分期還」，利率通常4-8%起跳。這等於直接告訴銀行：「我還不出錢了」。

我之前就遇過一個類似的客戶，他是上市公司的經理，年薪180萬，信用分數750+，條件非常好，結果他增貸額度就是上不去，一查才發現，他過去一年有2次信用卡遲繳紀錄。

他很無奈地說：「學長，我那時候出國一個月，真的就忘了繳，一回國就馬上繳清了，才遲繳兩個禮拜而已啊！」

我跟他說：「兄弟，這就是銀行最硬派的地方。在他們冰冷的電腦系統裡，『忘記繳』就等於『繳不出來』。他們才不管你是在巴黎度蜜月，還是在爬聖母峰，遲繳就是遲繳，就是一個黑點。」

這就是我常說的，銀行只看數據，不看故事，愛掰故事的人太多，你財力好銀行才聽故事，普通人的他們完全不聽。

一個小小的、無心的失誤，銀行的電腦就立刻把你標記成高風險客戶。他們看不到一個只是健忘的優秀經理，只看到一個偏離常軌的數據。

我知道這很讓人沮喪，但這不是你的錯。這是一個資本主義的系統，一個小小的疏忽就會定義你的信用，這在銀行的世界裡，就是如此。

學長溫馨提醒：銀行不是在看你買什麼，是在看你會不會「管錢」。你買iPhone分期，但每個月準時繳清，銀行覺得你很棒。你沒買iPhone，但因為出國玩忘了繳卡費，銀行就覺得你超爛。

不要再被網路文章嚇到了，你該被自己的財務狀況嚇到，但也不用太焦慮，你現在看到這篇文章，就代表你比那些還在無心犯錯、默默被銀行扣分的人，更早意識到問題，光是這一點，你就已經贏過很多人了。

◎本文內容已獲 Ziv學長聊貸款 授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

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